高校學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)，相信給很多學(xué)生和家長(zhǎng)帶來一定的煩惱，為幫助貧困大學(xué)生入學(xué)，國(guó)家也相應(yīng)的調(diào)整了助學(xué)貸款政策，據(jù)了解，今年國(guó)家助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)由每人每年不超過6000元，調(diào)整為全日制普通本專科學(xué)生每人每年不超過8000元，全日制研究生每人每年不超過1.2萬(wàn)元。

國(guó)家助學(xué)貸款作為寒門學(xué)子完成學(xué)業(yè)的重要支持，十多年來已幫助眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解了燃眉之急，圓了大學(xué)夢(mèng)。然而，隨著還貸高峰期的到來，大學(xué)畢業(yè)生拖欠助學(xué)貸款、遲遲不還的情況也頻頻曝光，部分地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款違約率居高不下。

在許多人眼中，大學(xué)生受過高等教育，是高素質(zhì)人才。為什么一些地區(qū)大學(xué)生還款率偏低?是什么原因?qū)е虏糠执髮W(xué)生“違約”?

助學(xué)貸款不良率居首 不少“學(xué)霸”變“老賴”

全國(guó)學(xué)生資助管理中心主任張光明透露，國(guó)家助學(xué)貸款在管理上的最大難題就是學(xué)生畢業(yè)后的還款問題。據(jù)了解，國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行的是財(cái)政貼息辦法，即學(xué)生在校期間不用支付利息，全部由財(cái)政貼息。畢業(yè)后1至2年內(nèi)，學(xué)生自行決定是否還款，并支付利息。2004年，教育部延長(zhǎng)還款時(shí)限，規(guī)定6年內(nèi)還清。目前，助學(xué)貸款已逐漸進(jìn)入還款高峰期。但記者調(diào)查了解到，還款情況不容樂觀。

截至今年3月底，國(guó)家開發(fā)銀行助學(xué)貸款逾期本息達(dá)1.6億元。全國(guó)各地的還款情況參差不齊，有的地區(qū)還款情況較好，如安徽省近兩年來無(wú)一例惡意拖欠還款個(gè)例。近6年來，國(guó)開行在安徽發(fā)放的助學(xué)貸款本息回收率始終保持在90%以上。

而西南某省的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月底，這個(gè)省國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生自付本息到期4359萬(wàn)元，實(shí)際回收3291萬(wàn)元，未按時(shí)歸還金額1068萬(wàn)元，違約率達(dá)24%。其中，高校助學(xué)貸款當(dāng)期本息未按時(shí)歸還、違約率在40%以上的高校有24所，7所高校的違約率超過80%;生源地信用助學(xué)貸款違約率超過15%的縣有18個(gè)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海市分行委托資產(chǎn)處置中心黃銳彬表示，從農(nóng)業(yè)銀行上海分行看，相較于其他貸款品種，助學(xué)貸款還款違約率是最高的，2013年違約率約為8%，而2007年最高，曾達(dá)20%左右。

農(nóng)行上海五角場(chǎng)支行是對(duì)口楊浦區(qū)12所高校的助學(xué)貸款辦理點(diǎn)之一，10多年來發(fā)放助學(xué)貸款7.7萬(wàn)筆，總額近4億元。但在該行所有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，助學(xué)貸款的不良率始終“穩(wěn)居第一”。2008年，該行助學(xué)貸款的不良率曾一度達(dá)到15%，采取干預(yù)措施后，這一數(shù)字才逐年回落，今年7月到達(dá)3.5%的歷史最低水平，但相比個(gè)貸不良率0.6%的平均水平，這一數(shù)字還是偏高。

天津市南開區(qū)的轄區(qū)內(nèi)有南開大學(xué)和天津大學(xué)兩所著名高校。某大型國(guó)有銀行南開支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，截至7月底，該支行的零售貸款不良率為0.74%，相比之下，其教育助學(xué)貸款不良率為4.01%，高出整體零售貸款不良率4倍多。

欠貸不還的案例屢見不鮮。以高校云集的上海市楊浦區(qū)為例，記者從楊浦區(qū)人民法院獲悉，近年來個(gè)人助學(xué)貸款糾紛案呈上升趨勢(shì)，僅今年1到7月該院就受理了助學(xué)貸款糾紛案件770起。據(jù)悉，楊浦區(qū)內(nèi)有復(fù)旦、同濟(jì)、財(cái)大等多所名校，不歸還助學(xué)貸款的人中有不少都曾是名校“學(xué)霸”。

就業(yè)難、工資低 多重原因致拖欠凸顯“誠(chéng)信”缺失

助學(xué)貸款不良率居高不下，原因首先有“三難”：學(xué)生畢業(yè)后“聯(lián)系難”、不良貸款訴訟法律文書司法“送達(dá)難”以及訴訟判決后“執(zhí)行難”。

根據(jù)助學(xué)貸款合同約定，貸款學(xué)生還款期限是在畢業(yè)以后，此時(shí)借款人流動(dòng)性大、信息變更普遍，及時(shí)掌握最新聯(lián)系方式難度大。張光明在接受媒體采訪時(shí)表示，不還款的學(xué)生中有很大一部分是失去了聯(lián)系。而據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，國(guó)家助學(xué)貸款訴訟案件中，大約60%無(wú)法按照原合同反映的聯(lián)系地址一次性有效送達(dá)。而即使找到當(dāng)事人，執(zhí)行判決結(jié)果的難度也很大。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，就業(yè)難、工資低等多重原因?qū)е乱恍┊厴I(yè)生無(wú)力還款，但同時(shí)也存在惡意欠款現(xiàn)象，凸顯了部分大學(xué)生“誠(chéng)信”缺失的困境。

國(guó)開行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，大學(xué)畢業(yè)生拖欠還款主要還有三個(gè)原因：無(wú)力還款、對(duì)貸款政策不了解和惡意欠款。其中，無(wú)力還款主要是因?yàn)榫蜆I(yè)問題，近年來高校畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，有的一時(shí)找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩(wěn)定。

“以4年貸兩萬(wàn)元為例，年利率按7%計(jì)算，利息一年要還1400元。錢看似不多，但對(duì)貧困家庭來說卻是一筆不小的開支，剛畢業(yè)的學(xué)生如果沒找到工作，是難以承受的。而且這還不包括還本金。”貴州省教育廳學(xué)生資助管理辦公室主任周憶說。

小朱畢業(yè)于安慶師范大學(xué)，目前在安徽省一所中學(xué)任教。“我現(xiàn)在每月收入2500元左右，扣除每月500元房租，600元左右的生活費(fèi)，以及路費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等日常開銷，基本沒有多余的錢。”小朱說，他知道拖欠還款會(huì)帶來的不良后果，只要工資有結(jié)余，就會(huì)第一時(shí)間還款。

也有部分學(xué)生是因?yàn)閷?duì)貸款政策不了解而導(dǎo)致糊涂忘還。薛剛(化名)在讀大學(xué)時(shí)向銀行借了助學(xué)貸款，畢業(yè)后僅歸還了部分借款。之后，他因工作繁忙從未與銀行聯(lián)系，并更換了手機(jī)號(hào)碼和聯(lián)系地址，導(dǎo)致銀行無(wú)法聯(lián)系上他。后銀行將薛剛告上法院，法院受理后通過《人民法院報(bào)》刊登公告送達(dá)，并依法缺席審判。在執(zhí)行中，法院將薛剛的存款賬戶予以凍結(jié)。薛剛發(fā)現(xiàn)銀行賬戶被凍結(jié)，于是趕到開戶銀行，通過銀行了解到訴訟情況。他這才想起助學(xué)貸款的事情。在給法院執(zhí)行庭法官打去電話后，薛剛表示愿意將欠款及利息還清，并且根據(jù)法院的要求第二天即去了借款銀行，主動(dòng)向銀行承認(rèn)了錯(cuò)誤，當(dāng)場(chǎng)將全部欠款一并結(jié)清，但薛剛征信記錄上的“污點(diǎn)”已無(wú)法徹底消除。

一些學(xué)生的還貸意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為晚幾天還也不要緊，逾期歸還頂多就交點(diǎn)滯納金，記者采訪中遇到的小張就是這樣想的。2003年，他在大學(xué)里申請(qǐng)得到某銀行國(guó)家助學(xué)貸款。剛畢業(yè)時(shí)，只能滿足溫飽的他每半年償還助學(xué)貸款利息(按照規(guī)定應(yīng)按月還利息)，后來雖然經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)，但他還是在合同期限后晚了一段時(shí)間才辦了結(jié)清手續(xù)。由于辦理信用卡時(shí)總是綜合評(píng)分不合格，不久前，他去調(diào)取了一份自己的個(gè)人信用記錄，看到密密麻麻的不良信用記錄數(shù)據(jù)時(shí)，頓時(shí)傻眼了。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)一部分畢業(yè)生屬于惡意拖欠。貴州大學(xué)法學(xué)院研究生羅某，讀研期間申請(qǐng)了7600多元高校助學(xué)貸款。畢業(yè)后，學(xué)校工作人員通過電話多次提醒他按時(shí)還款，但他一直找理由推脫不還，后來干脆直接說“就不還”。但據(jù)其同學(xué)提供的情況，羅某已在深圳工作，并已購(gòu)房。

黃銳彬說，上海某大學(xué)一名法律專業(yè)的畢業(yè)生，現(xiàn)已是外省政法系統(tǒng)的一名處級(jí)干部，有三筆助學(xué)貸款未歸還。銀行多次勸說無(wú)果，只好向法院提起訴訟，但法院的執(zhí)行通知發(fā)過去后仍沒有回音。最后，法官只能將法院公函直接發(fā)給他的單位領(lǐng)導(dǎo)，在領(lǐng)導(dǎo)督促下，他才把第一筆貸款連本帶息約9000元還清。剩下兩筆貸款，情況照舊，銀行只能進(jìn)行第二次和第三次訴訟。

“銀行常常會(huì)碰到這樣的‘釘子戶’，只能慢慢和他們耗，多數(shù)人眼中總體素質(zhì)較高的大學(xué)畢業(yè)生群體，誠(chéng)信狀況堪憂。”黃銳彬說。

貴州大學(xué)學(xué)生資助管理中心副主任鄒年娟告訴記者，學(xué)生欠款率較高，學(xué)校壓力也很大。“但遇到惡意欠款的學(xué)生，學(xué)校真的‘束手無(wú)策’。”鄒年娟說，“有的學(xué)生直接表示：‘我這輩子不貸款買房、買車，不和銀行打交道，不怕進(jìn)金融征信系統(tǒng)的黑名單’。”

建立失信懲罰機(jī)制 讓違約代價(jià)“看得見”

面對(duì)人生的第一筆貸款，大多數(shù)畢業(yè)生是不愿留下誠(chéng)信“污點(diǎn)”的。為降低違約率，各地教育部門、高校、銀行等聯(lián)手，加大征信知識(shí)宣傳，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提高學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)。

據(jù)西南科技大學(xué)負(fù)責(zé)大學(xué)生助學(xué)貸款工作的彭老師介紹，近幾年來，學(xué)校每年都會(huì)和銀行合作開展助學(xué)貸款誠(chéng)信教育大會(huì)，讓可能更多的學(xué)生對(duì)個(gè)人信用有更深的認(rèn)識(shí)，有更強(qiáng)的還貸意識(shí)。

據(jù)了解，安徽省一些地方政府和教育局一起，每年年初對(duì)進(jìn)入還款期的學(xué)生通過短信提醒，對(duì)聯(lián)系不上的學(xué)生就由其家庭所在地政府幫助提醒。

提高大學(xué)畢業(yè)生的誠(chéng)信意識(shí)，不僅需要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，還需完善相關(guān)誠(chéng)信制度建設(shè)。

“誠(chéng)信只是道德層面的范疇，而信用是法律層面的概念，光提倡誠(chéng)信還不夠，必須讓年輕學(xué)子們意識(shí)到信用受損的危害性。”上海市信用研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)洪玫認(rèn)為，信用教育的缺失是“學(xué)霸”變“老賴”的重要原因。洪玫指出，誠(chéng)信上失分最多也只會(huì)受到道德的譴責(zé)，但信用一旦受損，就必須面對(duì)法律的懲治，這是兩者的根本區(qū)別。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，一個(gè)人是否堅(jiān)守誠(chéng)信取決于守信成本與不守信成本的比較。如果維護(hù)個(gè)人信用的成本高，誠(chéng)信的動(dòng)機(jī)會(huì)降低;反之，如果不誠(chéng)信要付出較高的成本，誠(chéng)信的動(dòng)機(jī)就會(huì)加強(qiáng)。從法律的高度建立失信懲罰機(jī)制，讓違約學(xué)生為失信受到嚴(yán)厲的懲罰，加大其失信的成本，使當(dāng)事人履行契約比不履行契約更有利可圖，使借貸學(xué)生明智地為了長(zhǎng)遠(yuǎn)利益而抵擋短期機(jī)會(huì)主義行為的誘惑，就可以迫使其行為趨向誠(chéng)信。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，降低助學(xué)貸款不良率，提高還款率，需要高校擔(dān)負(fù)起責(zé)任來。學(xué)校應(yīng)當(dāng)做好檔案記錄以及與金融機(jī)構(gòu)的信息交換工作，在第一時(shí)間將借款學(xué)生學(xué)籍變動(dòng)信息告知銀行，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案。

作為銀行，要加強(qiáng)貸后監(jiān)管工作。貸款銀行要加強(qiáng)對(duì)放貸后資金流向和用途的監(jiān)管，對(duì)貸款學(xué)生的學(xué)籍情況，要及時(shí)跟蹤，尤其是對(duì)臨近畢業(yè)的貸款學(xué)生，要主動(dòng)與所在學(xué)校取得聯(lián)系，掌握其畢業(yè)后的就業(yè)情況，及時(shí)督促貸款學(xué)生盡快辦理歸還貸款的確認(rèn)手續(xù)，必要時(shí)可以通過法院訴訟，確保金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

黃銳彬說，目前金融機(jī)構(gòu)的約束機(jī)制較多，如不良誠(chéng)信記錄，在辦理信用卡和貸款時(shí)都會(huì)被限制。但在社會(huì)其他領(lǐng)域，誠(chéng)信機(jī)制的建設(shè)還相對(duì)較弱，如在招錄公務(wù)員時(shí)就沒有對(duì)誠(chéng)信進(jìn)行審查。

目前，廣東、甘肅、貴州等省份已進(jìn)行大學(xué)生“誠(chéng)信檔案”建設(shè)，大學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)成績(jī)、任職記錄、助學(xué)貸款記錄以及獎(jiǎng)懲情況等信息都將記錄在檔，畢業(yè)后檔案鎖定，隨個(gè)人就業(yè)流轉(zhuǎn)到用人單位。若發(fā)生論文抄襲、惡意拖欠助學(xué)貸款等失信行為，將影響其求職、信貸、保險(xiǎn)等。

記者致電央行征信中心，客服人員介紹說，如果助學(xué)貸款逾期沒有還款，會(huì)被計(jì)入個(gè)人信用報(bào)告，包括金額和逾期時(shí)間等，并且會(huì)被長(zhǎng)期保留，如果當(dāng)事人此后申請(qǐng)信用卡或辦理貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)銀行也可以查詢到這些征信記錄。

張光明表示，我國(guó)的信用體系也在逐步建設(shè)中，未來會(huì)為助學(xué)貸款的發(fā)展創(chuàng)建比較好的社會(huì)環(huán)境，現(xiàn)在就有畢業(yè)生因?yàn)闆]有還款而產(chǎn)生不良信用記錄，進(jìn)而使得貸款買房、買車等受到了限制，已經(jīng)有畢業(yè)生主動(dòng)找到銀行要求還款以消除不良記錄。

另外，由于很多大學(xué)生并不是惡意欠款，而是沒有能力來償還貸款，楊浦法院的法官建議，考慮到目前大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)狀況尚不夠理想，剛工作時(shí)收入不高，各項(xiàng)消費(fèi)支出較大的實(shí)際情況，有關(guān)部門可適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限。西南政法大學(xué)教授王安白認(rèn)為，還應(yīng)完善支持大學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政策，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的就業(yè)觀，讓畢業(yè)生逐漸具備償還能力。

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