在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)貸款也慢慢侵入校園，在校生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦消費(fèi)欲望膨脹，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。近日，就有一起因校園貸款而導(dǎo)致大學(xué)生自殺的事件發(fā)生，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭德幸以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺(tái)負(fù)債近60萬(wàn)元，最終絕望跳樓。悲痛之余，他的家人和同學(xué)們還得接著想辦法處理債務(wù)。
網(wǎng)貸“提前消費(fèi)”讓學(xué)生消費(fèi)欲望膨脹
現(xiàn)在許多大學(xué)生都有一定的攀比心理，但又由于沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，就想用網(wǎng)貸“提前消費(fèi)”。2015年11月，鄭州某高校大一學(xué)生小楠注冊(cè)成為“愛(ài)學(xué)貸”會(huì)員，并由此分期付款購(gòu)買(mǎi)了一部蘋(píng)果手機(jī)和一部平板電腦，為此她多付了將近600元的利息。根據(jù)協(xié)議，小楠要在12個(gè)月里每月還款800元，而她的生活費(fèi)每月僅有1000元。
小楠說(shuō)，大學(xué)生思維活躍，喜歡接受新鮮事物，但囊中羞澀，于是很多人愿意嘗試貸款買(mǎi)東西。“每個(gè)月生活費(fèi)也就是1000多，比如一個(gè)手機(jī)6000元，分期買(mǎi)，一個(gè)月還500元。分期付款能讓有需求的學(xué)生很快捷地用上這些新產(chǎn)品，不必再等很長(zhǎng)時(shí)間�！�
正如小楠說(shuō)的那樣，大學(xué)生小唐最近也為給自己添置了一部新手機(jī)。由于沒(méi)有錢(qián)，他采納了商家建議辦理了分期付款，只付了300元就拿到了3000元的手機(jī)，剩下的2699元選擇用貸款的形式支付。
然而，小唐后來(lái)發(fā)現(xiàn)，在自己的貸款合同中，他要連續(xù)12個(gè)月還款，每個(gè)月需要還款339元，這意味著他一共要還款4068元，比2699元的貸款本金多出1369元，利息和各種費(fèi)用竟然超過(guò)本金的50%以上。
而小唐的個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)表顯示，這筆貸款的月貸款利率為1.67%，月客戶(hù)服務(wù)費(fèi)率為1.79%，另外還有0.77%的月?lián)７⻊?wù)費(fèi)率，這樣每個(gè)月費(fèi)率加一起是4.23%，乘以12個(gè)月，年費(fèi)率高達(dá)50.76%。
據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)小額貸款這一方式在大學(xué)生中已經(jīng)十分普及，越來(lái)越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足日常消費(fèi)需求，如購(gòu)買(mǎi)電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品。有超過(guò)三分之一的受訪大學(xué)生表示，如果消費(fèi)金額超過(guò)生活費(fèi)上限，愿意考慮用網(wǎng)貸的方式暫時(shí)緩解購(gòu)買(mǎi)壓力。
而更重要的原因是，大學(xué)生在分期購(gòu)物平臺(tái)上開(kāi)通個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)較為容易，這使他們可以盡情“放縱”自己。
網(wǎng)貸平臺(tái)暗藏門(mén)道
正是看上了大學(xué)生們的這種需求，校園金融也成為各方追逐的對(duì)象，各路資本紛紛“跑馬圈地”。在鄭州市龍子湖大學(xué)城，中國(guó)青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，路邊的公告欄基本上被貸款廣告侵占。每棟宿舍樓一樓的窗戶(hù)旁、入口處，甚至在廁所里，都貼著貸款的小廣告，上面均有“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)助學(xué)”“大學(xué)生現(xiàn)金借款”等字樣。
拿著身份證、學(xué)生證，再填個(gè)表格，不需要擔(dān)保，不需要資質(zhì)審核，便可以獲得小額貸款，有的平臺(tái)甚至還打出“無(wú)息”的宣傳。但實(shí)際上，網(wǎng)貸平臺(tái)的“利率”實(shí)際上門(mén)道多多，有的已經(jīng)不啻高利貸。
據(jù)了解，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期費(fèi)率。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍�！�
在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。那么，這些平臺(tái)真的不怕他們還不起么?
事實(shí)上，在校大學(xué)生看似是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，但是他們又極端地依附于學(xué)校與家庭。跑得了和尚跑不了廟，除非真的是學(xué)籍也不要了，不想畢業(yè)了，否則人是非常好找到的。另外，家庭是學(xué)生提前消費(fèi)的實(shí)際兜底者。盡管申請(qǐng)貸款的步驟簡(jiǎn)單，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的。
網(wǎng)貸平臺(tái)亟須監(jiān)管
相關(guān)研究學(xué)者認(rèn)為，一方面，分期消費(fèi)行業(yè)重在協(xié)同監(jiān)管，需要通過(guò)公安、工商、工信以及金融辦等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)執(zhí)法來(lái)實(shí)現(xiàn);另一方面，監(jiān)管職責(zé)分散于各部門(mén)，導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管效果難以保證，一旦有風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任時(shí)，易出現(xiàn)相互推諉的情況。
河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為，針對(duì)大學(xué)生這個(gè)特殊群體，更要加強(qiáng)金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)教育，倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)和契約精神。網(wǎng)貸平臺(tái)則應(yīng)規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，要對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任。
付建表示，各高校也應(yīng)強(qiáng)化校園管理，引導(dǎo)、教育學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。家長(zhǎng)需要及時(shí)和孩子溝通，注意學(xué)生的言行，防患于未然。
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