近日，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)首次死亡案例，位于杭州的數(shù)字銀行在線(下稱數(shù)銀在線)在創(chuàng)辦四年、燒掉近億投入后，走向了破產(chǎn)的邊緣。是什么使這個(gè)自出生之際就受到市級(jí)甚至省級(jí)領(lǐng)導(dǎo)高度重視，陸續(xù)引入數(shù)輪資本，被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大創(chuàng)新者，落到如今的窘境？數(shù)銀在線作為互聯(lián)網(wǎng)金融外包服務(wù)的一個(gè)典型案例，它的沉浮為我們了解這個(gè)行業(yè)提供了一個(gè)觀察的窗口。

據(jù)了解，數(shù)銀在線從2008年開始進(jìn)入研發(fā)階段，2009年正式上線運(yùn)營(yíng)，目前共擁有49項(xiàng)專利技術(shù)。其核心模式是集成銀行的信貸產(chǎn)品，使得客戶能夠通過數(shù)銀在線平臺(tái)比較并申請(qǐng)貸款，其主要人群包括自然人及小企業(yè)。上線初始，數(shù)銀在線即得到了杭州市委及浙江省委的大力支持，并成為首家獲得銀監(jiān)會(huì)核發(fā)牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是國(guó)內(nèi)唯一一家引入央行個(gè)人身份認(rèn)證系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。2010年，數(shù)銀在線獲得了首輪5000萬(wàn)元投資，引入浙銀資本占股10%，對(duì)公司的整體估值達(dá)到5億元。美國(guó)《福布斯》雜志亦將其評(píng)為中國(guó)最具潛力的50家小企業(yè)之一。第二輪融資僅融資到2400萬(wàn)，而在這四年發(fā)展過程中，數(shù)銀在線每年成本在5000萬(wàn)元以上，這對(duì)大股東持續(xù)投入形成了很大的壓力。今年春節(jié)后，大股東浙銀資本突然宣布撤出，致使資金鏈驟然斷裂。這導(dǎo)致僅占6%股份的數(shù)銀在線總經(jīng)理周行方依靠個(gè)人貸款等手段，在5月7日才還清拖欠員工的工資。

周行方表示，數(shù)銀在線的盈利模式是為貸款客戶提供“1+3+3”的一站式服務(wù)，即為1個(gè)客戶配備3個(gè)終身制經(jīng)理(客戶經(jīng)理、貸審經(jīng)理、跟單經(jīng)理)，并為客戶推薦3家以上的銀行，促進(jìn)原來的“賣方市場(chǎng)”向“買方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)移。此外，數(shù)銀在線還可以幫助銀行信貸經(jīng)理提高審核速度。如果按照現(xiàn)在的審核速度，銀行信貸經(jīng)理一天大概可以審核6至7個(gè)貸款者，而數(shù)銀在線可以通過前期的信息審核和貸款需求配對(duì)可以幫助信貸經(jīng)理一天審核20個(gè)左右的貸款者。這一模式雖然理論上可行，但在現(xiàn)實(shí)中卻面臨重重阻礙。一位不愿意透露姓名的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站總裁表示，與大銀行合作，話語(yǔ)權(quán)非常小。

目前來看，數(shù)銀在線所謂“在線貸款超市”的商業(yè)模式究竟是模式本身的缺陷導(dǎo)致無法持續(xù)還是數(shù)銀在線自身的運(yùn)營(yíng)能力問題，尚沒有明確定論。

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