一個家庭要有多少存款，才能避免生存焦慮?這是網(wǎng)絡(luò)上掀起的熱門話題。有網(wǎng)友說，那就“報復(fù)性存錢”，存夠100萬。

讓我們看看北師大教授，根據(jù)近30年的通貨膨脹數(shù)據(jù)得出的結(jié)論：現(xiàn)在的255萬，相當(dāng)于90年代的萬元戶;而現(xiàn)在的100萬，在20年后的真實購買力只相當(dāng)于今年的11萬-45萬!如果沒有一份合理的家庭理財規(guī)劃，你的財富每天都會縮水。

只靠工作賺錢，家庭是很難免于生存焦慮的。重要的不是有多少存款，而是如果沒了工資，你是否還有其它收入來源?比起盲目的報復(fù)性存錢，你更需要一份合理的家庭理財規(guī)劃，通過科學(xué)的資產(chǎn)配置，讓你的財富穩(wěn)健增值，抵御通脹，穿越周期。

01. 做好家庭理財規(guī)劃基本功

理財，是一生的修行，誰也避免不了。要想做好家庭理財規(guī)劃，“基本功”當(dāng)然少不了。

▍了解家庭財務(wù)狀況

了解財務(wù)狀況，需要從過去、現(xiàn)在、未來三個維度去分析——過去是收支情況、現(xiàn)在是資產(chǎn)和負(fù)債，未來是財務(wù)目標(biāo)，做到心中有數(shù)。

▍測試投資風(fēng)險偏好

風(fēng)險偏好是指為了實現(xiàn)理財目標(biāo)，投資者在承擔(dān)不確定的風(fēng)險時所持有的態(tài)度。投資風(fēng)險偏好可通過問卷測試得出，一般分為：非常進(jìn)取型、溫和進(jìn)取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型、非常保守型。風(fēng)險偏好將決定你應(yīng)該選擇的投資金融工具。

▍認(rèn)識家庭生命周期

家庭生命周期分為四個時期：家庭形成期(建立家庭生養(yǎng)子女)、家庭成長期(子女長大就學(xué))、家庭成熟期(子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰)和家庭衰退期(退休到終老而使家庭消失)。

家庭生命周期每個周期都有不同的理財需求：

1)形成期收入水平逐漸提高，要尋求穩(wěn)健的投資渠道及建立基礎(chǔ)的家庭保險保障;

2)成長期迅速積累財富，因其周期較長，要尋求通過時間使得資產(chǎn)價值得到有效提升的投資渠道;

3)成熟期中則以家庭財產(chǎn)的保值增值為主;

4)衰退期以確保家庭財產(chǎn)安全為主。

▍了解金融工具

常見的金融工具有活期存款、定期存款、股票、基金、債券、保險、貴金屬、外匯、期貨等等。認(rèn)識金融工具的風(fēng)險性和流動性，是邁出投資的關(guān)鍵一步。

02. 資產(chǎn)配置是一門技術(shù)

在“基本功”夯實后，需要制定一個可行性資產(chǎn)組合方案來操作，在投資上稱之為資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置是一種投資組合技術(shù)，通過建立多樣化的資產(chǎn)類別分散風(fēng)險，最終達(dá)到財務(wù)目標(biāo)。

▍理財金字塔

誰都希望自己家庭的財富如一座金山，就像一座金字塔。理財金字塔是一種較為普遍的理財觀點，認(rèn)為理財應(yīng)先規(guī)劃一個穩(wěn)健的基座，然后逐步增加高收益理財產(chǎn)品。

理財金字塔將家庭的財富比喻成一座金字塔：

1)底層保障，占比最大，包括銀行存款、保險、現(xiàn)金管理類產(chǎn)品等金融工具，保證資產(chǎn)的流動性和基礎(chǔ)風(fēng)險保障;

2)中層保值，主要為穩(wěn)健類金融工具，包括固定收益類產(chǎn)品、債券型基金、國債等;

3)上層進(jìn)取，占比較少，追求收益，如證券投資基金、股票、期貨、房產(chǎn)等。

1. 532穩(wěn)健型

這是最常見的一種資產(chǎn)分配方式，底層、中層、上層按50%、30%、20%的比例配置。適用于絕大多數(shù)人，尤其是40歲以上的人士。

2. 433進(jìn)取型

底層、中層、上層按40%、30%、30%的比例配置，追求收益，適合投資經(jīng)驗豐富或風(fēng)險偏好人士。

3. 442平衡型

底層、中層、上層按40%、40%、20%的比例配置，特點是進(jìn)可攻退可守，可在經(jīng)濟(jì)不明朗時轉(zhuǎn)變?yōu)?32型，在經(jīng)濟(jì)形勢好時可變?yōu)?33型。

▍家庭投資法則

在家庭理財?shù)倪^程中，“理財金字塔”屬于“必修課”，除此之外，還有其他投資規(guī)律可以作為“選修課”。

1. “80法則”：風(fēng)險承受能力看年齡

在投資的過程中，關(guān)于風(fēng)險和年齡之間有這樣一個規(guī)律——“80法則”。指在投資時，購買高風(fēng)險產(chǎn)品的資金比例不能超過80減去你的年齡，即：(80-你的年齡)X1%。

隨著年齡的增長，人們抗風(fēng)險的能力相應(yīng)降低，“80法則”只是給出一個大概的經(jīng)驗比例。

2. “72法則”：復(fù)利收益心中有數(shù)

不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時間等于 72 除以年收益率，即：本金翻倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)。

“72法則”是復(fù)利計算規(guī)律，有助于快速計算財富積累的時間與收益率關(guān)系，便于滿足不同生命周期選擇不同的投資工具。

3. “31法則”：警惕成為房奴

這條法則讓你避免淪為“房奴”，每月的房貸還款數(shù)額以不宜超過家庭月總收入的三分之一，有助于保持穩(wěn)定的家庭財產(chǎn)狀況。

4. “30 法則”：避免持股成為大盤

俗話說“不要把雞蛋放在一個籃子里”，為的是分散風(fēng)險，但籃子太多風(fēng)險未必就下降了。“30 法則”建議你同時持有的股票不要超過30只。

因為超過 30 只股票的組合，其平均收益與大盤基本差不多，還不如去買簡單而手續(xù)費便宜的指數(shù)基金。同時，持有超過 30 只股票，超過了大部分個人的研究能力。

5. “墨菲定律”：投資有風(fēng)險，理財需謹(jǐn)慎

“墨菲定律”是指，事情如果有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發(fā)生。

“墨菲定律”主要是想告訴大家 “投資有風(fēng)險，理財需謹(jǐn)慎”，任何投資都有可能會造成損失，做好心理準(zhǔn)備。

雖然上述資產(chǎn)配置方法和規(guī)律被普遍用于理財規(guī)劃中，但千篇一律的建議并不科學(xué)。每個家庭的實際情況各有不同，在人生的不同階段也會有不同的需求。在進(jìn)行家庭理財時，應(yīng)當(dāng)立足于當(dāng)前市場，根據(jù)家庭和個人實際情況來應(yīng)用相關(guān)的理財知識。

來源：得匯財富

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