央行多部委發(fā)文，重點整治小貸和金融產品網絡營銷

重錘落地，信貸領域的監(jiān)管會更加細化。

在2021年最后一天，金融機構迎來了一記重錘，12月31日《金融產品網絡營銷管理辦法(征求意見稿)》(下稱“辦法”)和《地方金融監(jiān)督管理條例(草案征求意見稿)》(下稱“條例”)的接連公布，預示著金融機構將迎來進一步洗牌。兩部監(jiān)管辦法和條例雖然面對的是不同的主體，但都深化了金融行業(yè)監(jiān)管的策略方向。此次兩份征求意見稿分別劍指地方小貸公司、地方資產管理公司等地方金融機構和互聯網營銷金融產品的場景。

地方金融機構在服務地區(qū)實體經濟和中小企業(yè)融資作用顯著，但因為監(jiān)管的缺位使得部分地方金融機構違法經營，加大地方金融業(yè)態(tài)風險�；ヂ摼W營銷金融產品也存在誘使消費者購買與其財力不匹配的金融產品、利用優(yōu)勢惡意競爭的情況，這些問題在意見稿中都能被提及規(guī)范。

小貸違法跨區(qū)經營最高罰500萬

「消費金融頻道」曾對諾亞小貸違規(guī)跨區(qū)域經營的現象進行過分析，這種地方小貸違規(guī)跨區(qū)域經營的現象十分常見，個別異地小貸公司利用借款人無法到場辨別公司是否正規(guī)而對借款人實施詐騙。而這種情況屢禁不止的原因之一就是監(jiān)管的缺位。

由于缺乏國家層面統一的地方金融監(jiān)管立法，各方對地方金融監(jiān)管在履職的過程中沒有明確的指導措施，這導致地方金融機構長期存在監(jiān)管依據不夠充分、執(zhí)法手段不足等問題。地方金融機構對于當地的金融市場有著十分積極的作用，在上無明確法律約束、下有活躍地方經濟的需求的情況下，地方金融監(jiān)管部門對于金融機構的違規(guī)展業(yè)多以談話等方式來要求整改，違法成本極低。

此次頒布的條例明確要求省級人民政府共同打擊跨區(qū)域違法違規(guī)金融活動，金融委辦公室對涉及跨區(qū)域監(jiān)督管理協作的事項進行統籌協調，國務院金融管理部門及其派出機構給予支持配合。對于違規(guī)跨區(qū)經營的機構，也明確了相應處罰措施，住所地地方金融監(jiān)督管理部門不僅要責令限期改正，沒收違法所得，還要處違法所得1倍以上10倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上500萬元以下的罰款;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，由住所地地方金融監(jiān)督管理部門責令停業(yè)整頓或者吊銷經營許可證。

此次條例最大看點之一就是明晰了各種地方金融機構的違法違規(guī)處罰事項，在非法金融活動;未經審批、備案;未經批準跨省級行政區(qū)域開展業(yè)務;未報告重大風險事件;不配合監(jiān)督管理;未開展統計工作等具體行為的處罰細則都進行明確的規(guī)定，處罰金額最高可達500萬。

條例不僅將監(jiān)管權進一步下放給地方金融監(jiān)管部門，也讓執(zhí)法者在監(jiān)管過程中有了具體的執(zhí)法依據。

如果說地方金融機構的監(jiān)管難點在違規(guī)的界限以及處罰的力度，那么互聯網金融產品營銷監(jiān)管難點則在用戶信息獲取的度以及金融機構和互聯網平臺之間的關系界定。與條例一同公布《金融產品網絡營銷管理辦法(征求意見稿)》直指網絡金融產品營銷中非法金融產品營銷、虛假和誤導宣傳、違背社會公序良俗、適當性管理缺失、不正當競爭等5個方面的問題。

對于普通的用戶來說，不當的網絡營銷會誘使負債增加、增加金融風險;對于監(jiān)管而言，一旦營銷過程中出現違法違規(guī)，責任劃分會在金融機構和互聯網平臺之間產生糾紛，認定困難;對于金融機構而言，互聯網大平臺和金融機構之間結盟，其他平臺就無法獲得正常的流量推送，這也不利于金融產品的良性競爭。如果條例成功實施，這些問題都會被明確框定和規(guī)定。

近些年來，金融平臺產品的突出問題主要集中在銷售領域，而營銷就是推動的罪魁禍首之一。互聯網營銷的影響之大不可估量，頻頻爆雷的P2P產品動輒幾億、數十億的存量，主要搭載了互聯網這艘大船，將產品送到了全國各地。

隨著監(jiān)管的趨嚴，P2P漸漸消失在大眾的視野中，但合規(guī)的金融機構為爭奪流量，不惜以一些低俗的金融產品廣告為噱頭吸引消費者駐足，例如貸款娶空姐、貸款升艙等土味廣告，違背了公序良俗，增加了普通用戶的金融風險。條例中明確規(guī)定金融機構違反本法，金融管理部門可采取監(jiān)管談話、責令整改、出具警示函以及依法依規(guī)可以采取的其他措施，連帶著第三方互聯網平臺也要被市場監(jiān)管部門處罰。

專字專用

長久以來金融領域的強監(jiān)管是監(jiān)管的重要課題，隨著約束性法規(guī)的陸續(xù)頒布，監(jiān)管正在走向專業(yè)化，監(jiān)管對象也更加細化。相比較之前的監(jiān)管文件主要針對全行業(yè)，近期出臺的相關辦法則更像是打補丁，在已發(fā)布的監(jiān)管文件基礎上補齊不足部分。

在此次頒布的兩個草案中，對于金融組織的名稱都進行了再次重申，金融機構未經批準，不得在名稱和經營范圍中使用“金融”“貸”“融資擔保”“股權交易”“典當”“融資租賃”字樣及其他類似顯示金融活動特征的字樣;互聯網平臺小程序也需要在取得相關資質才能使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”等相關詞字。這說明金融產品以及相關營銷具有排他性，從名稱到經營以及其中的授信等方面內容都必須得到監(jiān)管的批準和允許，“無牌照，不金融”已經落實到金融機構經營展業(yè)的每一個步驟。

《消費金融公司試點管理辦法》明確規(guī)定未經銀監(jiān)會批準，任何機構不得在名稱中使用“消費金融”字樣;《小額貸款公司管理辦法》中也提到未經批準，任何公司名稱中不得標注“小額貸款”字樣，銀行和支付機構也是如此。在原有規(guī)定的基礎上，草案拓展了相關字詞的禁用邊界，只要未獲得批準，不僅公司名稱不能使用，在經營范圍中也不允許使用相關詞匯。

地方金融機構和互聯網金融產品營銷一直是監(jiān)管的重點，近期頭部地方AMC廣西廣投資產管理公司接入征信打破了地方資管與央行征信分離的狀態(tài)，成為首家地方AMC接入央行征信的機構。地方金融機構單個體量小，但分散在全國各地，對我國金融生態(tài)有著重要影響，這部分機構不僅是我國發(fā)展實體經濟的重要助力，其手握的地方人員的征信信息也是補全征信網絡不可或缺的部分。

2021年「消費金融頻道」曾多次報道虛假金融借貸APP以收手續(xù)費、保證金等方式騙取用戶錢財，用戶獲取這些借款平臺的主要方式是通過瀏覽網頁的頁面的廣告、短視頻APP的推送。每當用戶發(fā)現被騙后，往往借款平臺失聯，相關互聯網平臺也不會承擔責任。類似情況的泛濫已經成為互聯網金融產品廣告的毒瘤，用戶往往周旋在互聯網平臺和借款平臺之中維權困難。如果《金融產品網絡營銷管理辦法(征求意見稿)》正式實施，平臺在推廣告時就要掂量掂量。

2010年我國第一家中銀消費金融公司的建立，標志著我國非銀行類個人消費信貸正式起步，11年的發(fā)展歷史已經讓這個行業(yè)逐漸成熟，滯后的監(jiān)管政策也在補齊，合規(guī)經營成為個小貸公司和消費金融公司未來發(fā)展的立身之本。

來源：消費金融頻道

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