普惠金融服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)
為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。黨的十八大以來,我國金融服務(wù)的普惠性持續(xù)增強(qiáng)。小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、脫貧攻堅(jiān),更多的金融資源被配置到社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),金融服務(wù)的可得性大幅增強(qiáng)。
打通金融服務(wù)“最后一公里”,需要從三方面發(fā)力。一是持續(xù)完善金融供給的層次,充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)以及新業(yè)態(tài)的作用;二是穩(wěn)步創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等群體的特殊需求,量體裁衣,提供差異化服務(wù);三是形成政策合力“幾家抬”,著力解決數(shù)據(jù)共享問題、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題,讓普惠金融更加可持續(xù)。
金融供給層次漸豐
車要跑得快,首先得鋪好路。發(fā)展普惠金融,要有廣覆蓋、多層次的金融供給體系。2015年,我國印發(fā)了首個(gè)國家級(jí)普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》,提出要健全多層次的金融服務(wù)供給體系,充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)的作用。
國有大行是“頭雁”。對(duì)于國有大行服務(wù)小微,有人曾質(zhì)疑:這些習(xí)慣了“壘大戶”的銀行,是否愿意俯下身,發(fā)放那一筆筆小額貸款?國有大行深耕普惠金融,既是責(zé)任也是趨勢(shì)。近年來,國有大行充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局廣、資金成本低、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì),連年超前完成《政府工作報(bào)告》提出的目標(biāo)任務(wù),2020年、2021年,普惠小微企業(yè)貸款增長分別超50%、40%。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是生力軍。當(dāng)前,農(nóng)村信用社改革正在穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村金融的活力進(jìn)一步煥發(fā)。4月18日,浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立,全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地浙江。“改制不改性、改名不改心,堅(jiān)守‘支農(nóng)支小’的天職與宗旨!闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行董事長王小龍表示,將努力為每個(gè)家庭和有需要的小微企業(yè)提供足額、便捷、便宜的普惠金融服務(wù)。
民營銀行是補(bǔ)充者。2014年12月,我國首家民營銀行、首個(gè)純互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行開業(yè)。近年來,借助大數(shù)據(jù)與金融科技,民營銀行不斷拓展普惠金融的服務(wù)邊界!拔覀兎⻊(wù)的是小微企業(yè)中的‘小微’,企業(yè)的年?duì)I業(yè)額平均在500萬元以下!蔽⒈娿y行董事長顧敏說。
村鎮(zhèn)銀行是神經(jīng)末梢。記者在多地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的員工“說當(dāng)?shù)卦挕⑹飚?dāng)?shù)厝、懂?dāng)?shù)孛袂椤,了解哪家人守信用、哪戶人有能力,其他銀行做不了的融資便成了可能。截至2021年12月末,全國共有村鎮(zhèn)銀行1651家。
金融服務(wù)穩(wěn)步創(chuàng)新
發(fā)展普惠金融并非坦途,亟需創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵。但創(chuàng)新不能只是錦上添花,而要雪中送炭。
首先要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式,尤其要解決金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題,推動(dòng)普惠金融向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)不斷延伸。
城市里隨處可見的ATM機(jī)具、銀行網(wǎng)點(diǎn),在廣袤的農(nóng)牧區(qū)曾經(jīng)十分稀缺。銀行網(wǎng)點(diǎn)怎樣搬上草原?實(shí)踐的智慧是,用流動(dòng)式服務(wù)“追著”牧民跑,流動(dòng)金融服務(wù)車即為典型。記者在青海采訪時(shí)發(fā)現(xiàn),每臺(tái)服務(wù)車均配備了PAD移動(dòng)展業(yè)平臺(tái),該平臺(tái)相當(dāng)于小型發(fā)卡機(jī),還能完成小額貸款的申請(qǐng)受理等工作。
其次要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。“小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題!敝袊y保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部負(fù)責(zé)人劉忠瑞說。核心難點(diǎn)在于銀行、企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,銀行無法判斷小微企業(yè)的信用等級(jí),因而需要小微企業(yè)增信,或者提供房產(chǎn)等抵押物,或者由其他企業(yè)為其提供擔(dān)保,無形中提升了融資門檻。
可見創(chuàng)新的牛鼻子是要為小微企業(yè)增信。在監(jiān)管部門多年的大力推動(dòng)下,銀行此前不愿接受、無法接受的增信方式如今已變得普遍。例如,抵質(zhì)押方式創(chuàng)新,供應(yīng)鏈上游的小微企業(yè)可以把應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行,以此獲得貸款。再如,傳統(tǒng)的授信審批手段革新,銀行考察小微企業(yè),不再像考察大企業(yè)那樣依賴財(cái)務(wù)報(bào)表,而是分析它的水表、電表、稅表。又如,大數(shù)據(jù)手段出新,金融機(jī)構(gòu)充分挖掘、整合大數(shù)據(jù)資源,更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)畫像。
除了小微企業(yè),偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧民、脫貧戶也需要增信;仡櫸覈拿撠毠(jiān)歷程,“扶貧小額貸款”值得一書。與涉農(nóng)小額貸款相比,扶貧小額貸款進(jìn)行了多項(xiàng)創(chuàng)新:一是只針對(duì)建檔立卡貧困戶;二是簡化授信評(píng)級(jí)流程,更加看重貧困戶的誠信度,充分發(fā)揮村委會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的作用;三是由地方政府予以貼息,通常能夠完全覆蓋一年期貸款利率。
政策合力“幾家抬”
站在新起點(diǎn),普惠金融要愈加有為,在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。今年的《政府工作報(bào)告》提出,進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制,引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。
普惠金融“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”,必須形成政策合力,不可單打獨(dú)斗,要多部門“幾家抬”。中國人民銀行行長易綱表示,“幾家抬”是金融支持小微企業(yè)融資的思路。
一是合力打通信用數(shù)據(jù)壁壘。緩解小微企業(yè)融資難,要強(qiáng)化金融科技在信貸管理中的應(yīng)用,促進(jìn)小微企業(yè)信息變信用,推動(dòng)銀行發(fā)放普惠小微信用貸款。但是,由于信用信息分散在各個(gè)行政部門、企業(yè)內(nèi),彼此之間存在信息壁壘,一定程度上阻礙了普惠金融提質(zhì)增效。
早在2019年,浙江省就已率先開展“數(shù)據(jù)共享”探索,并取得一定成效。具體來看,浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合省發(fā)展改革委、省大數(shù)據(jù)局等部門,建設(shè)“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)”,直連政府部門、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng),企業(yè)遞交融資申請(qǐng)后,最快在1分鐘內(nèi)即可完成授信審批。
二是合力解決信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題。接下來,要推動(dòng)建立國家融資擔(dān)保基金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業(yè)提供擔(dān)保!袄^續(xù)發(fā)揮合力,加強(qiáng)與財(cái)政、工信、市場(chǎng)監(jiān)管等部門的協(xié)調(diào)合作,繼續(xù)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償、信用信息共享機(jī)制建設(shè)!毖胄薪鹑谑袌(chǎng)司司長鄒瀾說。
三是合力加強(qiáng)金融政策儲(chǔ)備。近期,受國內(nèi)新冠肺炎疫情多地散發(fā)影響,部分小微企業(yè)的經(jīng)營受到較大沖擊。在我國,小微企業(yè)和個(gè)體工商戶量大面廣,在1.5億市場(chǎng)主體中占據(jù)絕大多數(shù),幫扶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶就是保市場(chǎng)主體、保居民就業(yè)。“下一步,我們將加強(qiáng)部門間的協(xié)調(diào)合作,繼續(xù)落實(shí)好各項(xiàng)紓困幫扶政策,加快健全‘敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸’的長效機(jī)制,持續(xù)優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境,支持中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展!编u瀾說。
來源: 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
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