商業(yè)養(yǎng)老金融重在創(chuàng)新
日前，銀保監(jiān)會向其監(jiān)管的各銀行、保險公司以及建信養(yǎng)老金管理有限公司等下發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，對商業(yè)養(yǎng)老金融的業(yè)務(wù)規(guī)則作出原則性規(guī)定，提出建立多元發(fā)展格局，倡導(dǎo)銀行保險機構(gòu)穩(wěn)步推進商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展。作為第三支柱養(yǎng)老保險的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老金融的規(guī)范有效發(fā)展，意義重大。
老有所依、老有所養(yǎng)是每位公民的期盼。如何在滿足養(yǎng)老需求的基礎(chǔ)上做強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，是值得分析解決的問題。從供給側(cè)而言，除公共性養(yǎng)老服務(wù)外，吸引民間資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，推進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級是關(guān)鍵所在。而從需求端來說，大量準老年人的保健、養(yǎng)生、娛樂、休閑等需求將對現(xiàn)有養(yǎng)老供給和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定沖擊。為此，如何將養(yǎng)老預(yù)期需求轉(zhuǎn)化為有購買力支持的有效需求，是我國養(yǎng)老問題的要義。須未雨綢繆，鼓勵金融機構(gòu)積極開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，讓養(yǎng)老資金良性運轉(zhuǎn)起來，實現(xiàn)保值增值，切實保障老年人的養(yǎng)老需求。
進一步而言，在養(yǎng)老資金的結(jié)構(gòu)組成中，由全國社�；鸸芾淼幕攫B(yǎng)老保險只是基本組成，企業(yè)年金作為有益補充，但依舊不夠。而養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老基金等形式，會加快養(yǎng)老資金的流動性。銀行機構(gòu)、理財公司、壽險公司等機構(gòu)要不斷創(chuàng)新開發(fā)金融產(chǎn)品，匯聚財富并實現(xiàn)增值。
為此，金融機構(gòu)要充分了解客戶，包括年齡分布、需求結(jié)構(gòu)、健康狀況、財務(wù)規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險偏好等，有針對性地設(shè)計出既符合客戶需求又與客戶適當性相適配的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。產(chǎn)品供應(yīng)方和銷售機構(gòu)還應(yīng)做好信息披露和風(fēng)險提示，避免復(fù)雜的嵌套設(shè)計和艱澀難懂的金融術(shù)語影響人們的認知，使其詳盡了解養(yǎng)老金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險特征。
養(yǎng)老金融產(chǎn)品是資金融通的資產(chǎn)載體，零散資金歸集后的投向，會成為保障產(chǎn)品生命力的關(guān)鍵。結(jié)合我國產(chǎn)業(yè)實際，養(yǎng)老資金的用途是多方面的。比如，新一代信息技術(shù)、新能源、新材料、高端裝備制造等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè);又如，醫(yī)療保健、醫(yī)養(yǎng)、區(qū)域開發(fā)、先進服務(wù)業(yè)等政策鼓勵行業(yè);再如，芯片、光刻機、飛行發(fā)動機等專精特新行業(yè)。養(yǎng)老資金在投資標的過程中，應(yīng)以發(fā)揮市場導(dǎo)向為基準，也可與政府引導(dǎo)基金合作。
養(yǎng)老資金還是資本市場長線資金的重要力量。數(shù)據(jù)顯示，我國社保基金、保險資金、企業(yè)年金以及公募基金等境內(nèi)專業(yè)機構(gòu)投資者持股的市值占比約為20%，與成熟市場相關(guān)資金占市值主流的模式相比，還有較大發(fā)展空間。同時，養(yǎng)老資金投資公募基金的監(jiān)管規(guī)則也在制定中，未來養(yǎng)老資金投資公募基金應(yīng)會成為實現(xiàn)專業(yè)投資的重要渠道。而隨著開放性、包容性監(jiān)管制度作用的日益顯現(xiàn)，更多養(yǎng)老資金將進入權(quán)益市場，成為優(yōu)化長線資金、機構(gòu)投資、專業(yè)投資的重要力量。
來源：經(jīng)濟日報
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