對(duì)比：國(guó)內(nèi)外政策性銀行轉(zhuǎn)貸類業(yè)務(wù)的典型模式

前言

世界各國(guó)普遍重視發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)在普惠金融方面的作用，一些政策性銀行正是為了解決特定群體融資問(wèn)題而成立，發(fā)放委托貸款、轉(zhuǎn)貸款成為其普惠金融的重要模式。國(guó)開(kāi)行和進(jìn)出口銀行實(shí)行“總行-分行”兩級(jí)管理，網(wǎng)點(diǎn)分布決定了其難以貼近眾多的小微企業(yè)、個(gè)體商戶、創(chuàng)業(yè)者等群體大規(guī)模開(kāi)展金融服務(wù)。在國(guó)家政策的鼓勵(lì)和推動(dòng)下，兩家銀行創(chuàng)設(shè)了符合自身特點(diǎn)的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)模式。

一、國(guó)外政策性銀行轉(zhuǎn)貸類業(yè)務(wù)典型模式

(一)德國(guó)復(fù)興信貸銀行的委托貸款模式。

德國(guó)復(fù)興信貸銀行(KFW)的中小企業(yè)融資通過(guò)委托貸款方式運(yùn)作，由經(jīng)KFW認(rèn)可的商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行篩選目標(biāo)客戶、開(kāi)展貸款申請(qǐng)調(diào)查評(píng)審，匯總貸款申請(qǐng)并報(bào)KFW審查，KFW同意后委托商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。中小企業(yè)貸款是目前KFW最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，回顧2017年國(guó)內(nèi)貸款承諾518億歐元中，主要針對(duì)中小企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的貸款承諾達(dá)219億歐元，占42.3%。KFW與商業(yè)銀行建立聯(lián)合供給機(jī)制，企業(yè)所需貸款的70%由KFW提供，并執(zhí)行優(yōu)惠利率，一般比商業(yè)銀行低2-3個(gè)百分點(diǎn);轉(zhuǎn)貸銀行可以上浮1個(gè)百分點(diǎn)，提供另外30%的貸款資金，并承擔(dān)全部貸款風(fēng)險(xiǎn)，KFW承擔(dān)轉(zhuǎn)貸銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

KFW在一些地區(qū)建立了責(zé)任免除機(jī)制，經(jīng)過(guò)申請(qǐng)可以免除轉(zhuǎn)貸銀行部分責(zé)任。在風(fēng)險(xiǎn)防控和利益分成的雙驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行能夠盡力負(fù)責(zé)，開(kāi)展有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。在政策支持方面，KFW由政府提供資本金補(bǔ)充、財(cái)政貼息、財(cái)政貸款等支持政策，受政府監(jiān)督，不受中央銀行監(jiān)管。在政府信用的支撐下，KFW被評(píng)為AAA級(jí)銀行，通過(guò)市場(chǎng)籌資的成本很低，且不交稅、不分紅，所有盈利都留給銀行，加之政府給予適當(dāng)?shù)睦�息補(bǔ)貼，KFW能夠較好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。

(二)泰國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行的間接貸款模式。

泰國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行(BAAC)實(shí)行“總行-分行管理部-府辦事處/分行-辦事處”的管理體制，至2017年末擁有1352個(gè)分支機(jī)構(gòu)�；�于分布廣泛的基層機(jī)構(gòu)，BAAC共為580萬(wàn)戶農(nóng)業(yè)家庭提供直接貸款，并通過(guò)1461個(gè)農(nóng)業(yè)合作社和86個(gè)農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)，為221萬(wàn)戶農(nóng)業(yè)家庭提供間接貸款。成立之初，BAAC主要通過(guò)農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)民協(xié)會(huì)等組織向農(nóng)民提供轉(zhuǎn)貸款，直接貸款占比不高。

由于轉(zhuǎn)貸款壞賬率居高不下，BAAC逐步將業(yè)務(wù)重點(diǎn)從合作社轉(zhuǎn)向農(nóng)民個(gè)人，通過(guò)“連帶保證責(zé)任信貸制度”來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)，直接貸款占比逐漸提高，目前占到全部貸款的8成以上。泰國(guó)政府對(duì)BAAC提供了一系列政策支持，如免征所得稅、央行優(yōu)惠利率等。泰國(guó)央行規(guī)定，商業(yè)銀行按其存款的20%為農(nóng)業(yè)部門提供貸款，若達(dá)不到此比例，須將差額部分存放于BAAC，這為BAAC提供了大量的低成本資金來(lái)源，保障其始終具備較好的財(cái)務(wù)可持續(xù)能力。

(三)日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的委托協(xié)作模式。

日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)(AFC，2008年并入政策金融公庫(kù))“總店-支店”的兩級(jí)運(yùn)營(yíng)管理體制，成立初期通過(guò)地方金融公司、信用金庫(kù)等機(jī)構(gòu)開(kāi)展委托貸款，1958年開(kāi)始辦理直接貸款。截至2008年3月，AFC分別與197家同業(yè)機(jī)構(gòu)建立委托業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系，包括農(nóng)林中央金庫(kù)、35家信用農(nóng)協(xié)聯(lián)合會(huì)、82家銀行、67家信用金庫(kù)、4家信用組合和8家金融會(huì)社。AFC引入第三方金融機(jī)構(gòu)來(lái)降低成本、延伸服務(wù)，但合作方式和權(quán)責(zé)劃分采取了“有限委托”，前期調(diào)查、合同簽訂、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)由第三方機(jī)構(gòu)來(lái)完成，貸款審查審批和貸后管理等環(huán)節(jié)由AFC自行實(shí)施。與此對(duì)應(yīng)的，合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)“有限責(zé)任”，對(duì)AFC委托貸款承擔(dān)20%以上的連帶保證責(zé)任。此外，通過(guò)農(nóng)民以自有資產(chǎn)抵押、第三方保證、政府信用基金保證等增信方式，降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)內(nèi)政策性銀行轉(zhuǎn)貸類業(yè)務(wù)典型模式

(一)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)模式

1.生源地助學(xué)貸款。2004年，河南省高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)向11家商業(yè)銀行招標(biāo)時(shí)發(fā)生“流標(biāo)”事件，國(guó)開(kāi)行申請(qǐng)開(kāi)辦高校助學(xué)貸款并獲批準(zhǔn)。國(guó)開(kāi)行的高校助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)以信用方式發(fā)放，通過(guò)與學(xué)生資助管理中心合作，形成“國(guó)開(kāi)行總行和全國(guó)資助中心—省資助中心和省級(jí)分行—縣級(jí)(高校)資助中心—學(xué)生”的管理模式。各省教育資助管理中心作為管理平臺(tái)，負(fù)責(zé)牽頭管理、組織開(kāi)展本省助學(xué)貸款工作�？h級(jí)資助管理中心和高校資助管理中心作為操作平臺(tái)，負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的具體辦理管理事宜。資助管理中心貼近學(xué)生、信息充分、管理手段豐富，全面參與助學(xué)貸款全流程管理，在大大提高辦貸效率的同時(shí)，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

該模式風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，是以省級(jí)、縣級(jí)學(xué)生資助管理中心為實(shí)施主體，建立了激勵(lì)約束和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。2014年，財(cái)政部、教育部聯(lián)合發(fā)文，建立生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金返還和分擔(dān)機(jī)制：貸款損失若未超出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，補(bǔ)償金結(jié)余部分由經(jīng)辦銀行獎(jiǎng)勵(lì)給縣級(jí)學(xué)生資助管理中心，用于助學(xué)貸款管理工作，或彌補(bǔ)因意外導(dǎo)致無(wú)力歸還造成的貸款風(fēng)險(xiǎn);貸款損失若超出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，超出部分由經(jīng)辦銀行和縣級(jí)財(cái)政部門各分擔(dān)50%。這項(xiàng)創(chuàng)新既有效調(diào)動(dòng)了各方積極性，也落實(shí)了資助管理部門的風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任。

2.微小企業(yè)轉(zhuǎn)貸款項(xiàng)目。國(guó)開(kāi)行于2004年啟動(dòng)了微小企業(yè)轉(zhuǎn)貸款項(xiàng)目(簡(jiǎn)稱“微貸款項(xiàng)目”)，借鑒歐洲復(fù)興信貸銀行的經(jīng)驗(yàn)，由國(guó)開(kāi)行與地方中小商業(yè)銀行合作，國(guó)開(kāi)行為合作機(jī)構(gòu)提供技術(shù)援助和轉(zhuǎn)貸款批發(fā)資金，支持合作機(jī)構(gòu)按照商業(yè)可持續(xù)原則，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及小微企業(yè)提供正規(guī)金融服務(wù)。微貸款項(xiàng)目從2004年啟動(dòng)到2011年6月結(jié)束，先后有臺(tái)州銀行、九江銀行等12家地方商業(yè)銀行參與，接受國(guó)開(kāi)行的技術(shù)援助。同時(shí)，國(guó)開(kāi)行聯(lián)合世界銀行、德國(guó)復(fù)興信貸銀行等機(jī)構(gòu)，為合作機(jī)構(gòu)提供中長(zhǎng)期批發(fā)信貸資金，其中6家銀行獲得批發(fā)信貸資金，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款24萬(wàn)筆、金額245億元，平均單筆貸款10萬(wàn)元，貸款逾期率控制在1%以下。

此后，國(guó)開(kāi)行推出了“四臺(tái)一會(huì)”(管理平臺(tái)、統(tǒng)貸平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、公示平臺(tái)、信用協(xié)會(huì))貸款模式。借助地方政府組織優(yōu)勢(shì)，國(guó)開(kāi)行向統(tǒng)貸平臺(tái)提供授信，約定實(shí)際用款對(duì)象、資金用途和管理要求。統(tǒng)貸平臺(tái)以委托貸款等方式向各類企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)戶等發(fā)放信貸資金，全額承擔(dān)轉(zhuǎn)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)“四臺(tái)一會(huì)”聯(lián)動(dòng)，建立起貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，凝聚了各方優(yōu)勢(shì)和管理合力。

(二)進(jìn)出口銀行“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式

進(jìn)出口銀行創(chuàng)設(shè)了“小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款”，由經(jīng)認(rèn)定的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)作為統(tǒng)借統(tǒng)還的借款人，向進(jìn)出口銀行申請(qǐng)小微企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款，然后以委托貸款或轉(zhuǎn)貸的方式發(fā)放給小微企業(yè)。統(tǒng)借統(tǒng)還平臺(tái)是該模式的核心樞紐，既履行借款人義務(wù)，即以還款責(zé)任人對(duì)用款企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管并歸攏還本付息的資金;也履行管理義務(wù)，協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理，延伸監(jiān)管觸角。

具體實(shí)踐中，進(jìn)出口銀行根據(jù)合作主體的不同，分別與融資租賃、產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、外貿(mào)企業(yè)和地方國(guó)企合作建立了不同的“統(tǒng)借統(tǒng)還”業(yè)務(wù)模式，引導(dǎo)各方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大金融服務(wù)輻射面。在管理上，除了常規(guī)的借款合同、擔(dān)保合同之外，進(jìn)出口銀行還與借款人、代理結(jié)算銀行簽訂委托代理協(xié)議，統(tǒng)借統(tǒng)還平臺(tái)與代理結(jié)算銀行、小企業(yè)等實(shí)際用款人簽署三方委托借款合同。

結(jié)語(yǔ)

代理結(jié)算銀行根據(jù)委托代理協(xié)議和三方委托借款合同約定來(lái)進(jìn)行資金撥付，監(jiān)督用款企業(yè)的資金使用，進(jìn)出口銀行對(duì)借款人、代理行、保證人進(jìn)行貸后檢查，必要時(shí)延伸到用款企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

來(lái)源：微藍(lán)財(cái)經(jīng)

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