銀行業(yè)引入了算方式：在支付結(jié)算系統(tǒng)中起到了巨大的作用?

前言

各種網(wǎng)上付款、網(wǎng)絡(luò)匯款服務(wù)的使用量逐漸增加,互聯(lián)網(wǎng)在給社會帶來巨大利益和便利的同時也孕育出了新的風險,并成為了支付結(jié)算發(fā)展過程中必須解決的問題。

1　新型支付結(jié)算的特點

隨著支付結(jié)算的不斷發(fā)展與支付效率的急劇提升,手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子化支付工具應(yīng)運而生。銀行為適應(yīng)市場各式各樣的新變化,通過科技信息技術(shù)支持,物理支付渠道轉(zhuǎn)型,支付業(yè)務(wù)不斷實現(xiàn)電子化、網(wǎng)絡(luò)化。無論是金融機構(gòu)的新型支付工具還是非金融機構(gòu)的其他支付工具都具有以下幾點特征:

1.1交易依托

互聯(lián)網(wǎng)隨著我國科技技術(shù)不斷提高,移動設(shè)備功能不斷完善,現(xiàn)代通迅技術(shù)覆蓋面不斷加大,網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助設(shè)備等金融機構(gòu)支付方式不斷深入,推廣范圍不斷擴大,而無論是哪一種新型支付工具所依托的都是高端科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過終端以及移動設(shè)備聯(lián)網(wǎng)進行操作,交易不受地域限制,實現(xiàn)跨銀行、跨地區(qū)方便快捷的資金劃轉(zhuǎn)。

1.2交易信息隱蔽

眾所周知,網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等新型支付結(jié)算都是先通過網(wǎng)絡(luò)注冊,設(shè)置登錄密碼交易密碼,足不出戶即可完成交易,而這種“非面對面”的交易方式省略了銀行工作人員人工審核交易信息這一流程,也就是說銀行無法核實到客戶具體信息,對相關(guān)交易無法達到實時監(jiān)測,客戶信息具有較強的隱蔽性。

1.3交易成本較低

由于新型支付工具實現(xiàn)了跨地域、跨載體的資金劃轉(zhuǎn),對客戶吸引力較大。而且,新型支付系統(tǒng)尤其是可直接通過銀行網(wǎng)銀付款的類型,資金寄存安全系數(shù)也更高。目前各銀行業(yè)和非銀行業(yè)的金融機構(gòu)為搶占市場,都在推廣自身的移動支付業(yè)務(wù),在推廣階段絕大部分支付方式均沒有手續(xù)費,極大節(jié)約了客戶的支出成本。

2　新型支付結(jié)算的風險分析

2.1資金交易難以把控

以往的結(jié)算方式,大多依托紙質(zhì)媒介,通過銀行同業(yè)之間的傳遞,達到結(jié)算目的。對于新型的互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)來說,其甄別風險系統(tǒng)并不完善,APP的注冊只要銀行卡和手機號碼即可,并沒有嚴格的身份查驗。而銀行的支付結(jié)算與此類APP進行聯(lián)通時,原本可以全程掌握的交易過程,如今卻只能遵照網(wǎng)絡(luò)支付平臺的指令將資金由客戶賬戶劃入指定的賬戶,無法確定買賣雙方的真實關(guān)系,也無法看清交易的真實流向,給銀行業(yè)監(jiān)管造成了一定困難。而當前由于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管比較松懈,且實名制系統(tǒng)建設(shè)相對不完善,也對防范支付結(jié)算風險產(chǎn)生了不利影響。

新型的支付結(jié)算系統(tǒng)主要是以“非面對面”的方法完成交易,客戶開戶和進行融資交易時都是采用網(wǎng)絡(luò)的遠程操作,因此銀行人員根本就無法對顧客身份進行辨認,更談不上持續(xù)性。不法分子更是擅于利用新型支付結(jié)算方式的特征開立空殼公司,利用虛假賬戶完成資金劃轉(zhuǎn),分散轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出,或通過現(xiàn)金方式提現(xiàn)進行網(wǎng)絡(luò)詐騙。另外,“非面對面”的交易方式容易造成信息不對稱等問題,交易雙方身份都無法準確識別,交易信息真實性也無法保證,這些都進一步的提高加監(jiān)管的難度。

2.2客戶群自身的風險

當前，支付結(jié)算方式正慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橐允謾C銀行、網(wǎng)上銀行為主的新型支付結(jié)算模式，一些甄別能力弱的客戶也逐漸適應(yīng)。而詐騙、洗錢等犯罪分子就會借助新型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具,誘導(dǎo)客戶自主的轉(zhuǎn)移資金。新型支付結(jié)算工具使銀行失去了和客戶的聯(lián)動,反應(yīng)不如以往柜面支付結(jié)算如此迅速,會導(dǎo)致客戶被犯罪分子引導(dǎo),失去大量資金,造成各種結(jié)算風險。

2.3網(wǎng)絡(luò)電信詐騙隱患電信詐騙

近年來發(fā)展得很快,隊伍之強大令人驚嘆,而受害者人群更是范圍之廣闊，常見的有利用電話、短信等方式給受害人致電詐騙的。隨著新型支付結(jié)算的蓬勃發(fā)展,犯罪分子們也運用了新型支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化地特征,利用網(wǎng)絡(luò)購物平臺或設(shè)立釣魚網(wǎng)頁引誘受害者,利用微信支付、支付寶等發(fā)送有木馬病毒的鏈接,使受害者上當受騙。新型支付網(wǎng)絡(luò)化的特點也為公安機關(guān)在破獲此類案件增加了難度。

2.4反洗錢管理風險

銀行等金融機構(gòu)適時引入的新興電子支付結(jié)算技術(shù)手段在為大眾拓展融資途徑,有效優(yōu)化傳統(tǒng)付款方式手段的時候,也增加了詐騙危險性。不法分子使用新興支付結(jié)算技術(shù)手段互聯(lián)網(wǎng)、遠程化,具有較高隱藏性的特征可以建立空殼公司,或利用網(wǎng)絡(luò)注冊帳號以實現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn),再轉(zhuǎn)款或提現(xiàn),完成洗錢。新型支付結(jié)算方法不僅因為非面對面的交易導(dǎo)致銀行無法實現(xiàn)客戶識別,同時還帶來了交易信息的不對稱等問題,這些漏洞正好使得不法分子有機可乘。除此之外,非金融機構(gòu)也面臨著洗錢風險,主要問題就是管理措施的不完善和法律效力的低底下。盡管國家目前制定了若干相應(yīng)的法律法規(guī),來約束管理非金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍與職能職責,但這些法律法規(guī)都相對籠統(tǒng)且適用范圍較少,而上述問題恰恰給了不法分子空子可鉆。再次,非金融支付與結(jié)算服務(wù)的交易各方都存在著身份無法證明、交易信息真實性無法確定的特點,這都增加了政府反洗錢監(jiān)管的困難。

2.5高科技作案風險

新型支付結(jié)算手段是依托互聯(lián)網(wǎng)科技,運用現(xiàn)代高科技水平。在電子化支付已成為近年來支付結(jié)算的發(fā)展方向的同時,也成為了很多犯罪分子關(guān)注的對象。高科技的作案方式不禁讓廣大群眾毛骨悚然。就像大家聽到惶恐的蠕蟲病毒,雖然這樣的案例鳳毛麟角,但是一旦高科技作案成功必將是驚天動地的。發(fā)生高科技作案主要原因還是新型支付結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化遠程化特點,黑客可以通過網(wǎng)絡(luò)入侵電腦,遠程控制他人賬戶。此外,銀行的核心信息系統(tǒng)各種程度上都存在著漏洞,自動化水平的不高也給發(fā)展高科技作案創(chuàng)造了條件。目前,多數(shù)銀行機構(gòu)都有適合自己的一個完整操作系統(tǒng),但是穩(wěn)定性參差不齊,因此無法完全避免系統(tǒng)中存在的漏洞,這為“有心人”提供了可能。

3　新型支付結(jié)算的困境

3.1交易量龐大

大規(guī)模的用戶、多類型的交易、快速度的資金流轉(zhuǎn)、龐大規(guī)模的交易量構(gòu)成了新互聯(lián)網(wǎng)時代支付交易特點。再加上方便快捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道,為實施有效的支付結(jié)算監(jiān)管帶來困難。

3.2交易具有隱蔽性

在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算中,用戶隱匿自己的真實身份,通過一次又一次的支付轉(zhuǎn)移,可以達到有效的隱匿資金來源去向的目的，而支付機構(gòu)自身監(jiān)管上也存在薄弱環(huán)節(jié)。不法之徒可以通過在第三方的支付平臺設(shè)置虛構(gòu)帳戶,隱秘地進行帳戶之間的資金流轉(zhuǎn)，但監(jiān)管部門卻無法掌握交易各方準確的身份信息。因此一旦交易得手后便可輕松銷戶,隨即再重新設(shè)置新的帳戶,可以完全脫離監(jiān)督人的監(jiān)控,并進行匿名結(jié)算買賣。

3.3突發(fā)事件下追捕難度加劇

眾所周知,犯罪團伙會在境外設(shè)立團伙機構(gòu)點來進行洗錢、詐騙等活動�，F(xiàn)如今突發(fā)事件頻發(fā),導(dǎo)致客觀上無法及時抓捕罪犯,這一定程度上會加重不法分子通過利用新型支付結(jié)算手段來進行犯罪行為。由于失去了法律的震懾,犯罪分子會更加把目光瞄向支付結(jié)算系統(tǒng),妄想再獲取更多的不義之財。

3.4賬戶管理方式集中度不高

由于中國市場經(jīng)濟不斷發(fā)展,一方面,互聯(lián)網(wǎng)市場上逐漸形成的一個立足于由中央銀行為引導(dǎo),以各家股份制商業(yè)銀行機構(gòu)為主導(dǎo),與期貨經(jīng)紀公司、信托基金投資等管理公司、券商、新型農(nóng)村信用社企業(yè)、外商投資銀行業(yè)務(wù)有限公司等機構(gòu)并存的高度離散的資金賬戶管理,也使得整個銀行體系逐漸被割裂,增加了我國商業(yè)金融監(jiān)管的困難度,這對于我國商業(yè)高效地集中管理行內(nèi)資金十分不利。同時也使得支付清算系統(tǒng)的整合進程遭遇了障礙,這對于形成統(tǒng)一的大額收付體系來說非常不利,導(dǎo)致業(yè)務(wù)系統(tǒng)不但無法推動科技的有效進展,而且也很難與當前支付清算系統(tǒng)的發(fā)展趨勢相適應(yīng)。另外,近年來,全國各地銀行建立了體系內(nèi)的電子匯兌體系,目前總共有5個覆蓋全國的電子商務(wù)異地清算網(wǎng)絡(luò)，由于缺乏統(tǒng)一規(guī)劃,仍有許多問題出現(xiàn)。一是五個系統(tǒng)功能基本相同,但重復(fù)建造會嚴重浪費資源。二是系統(tǒng)資源的分離,無法起到最佳化效果。由于銀行的電子匯兌體系自成體系,無法將跨境清算問題有效處理,因此這種彼此獨立的體系僅能夠發(fā)揮出局部效果。

3.5監(jiān)督手段和監(jiān)督方法制約收付核算的監(jiān)督效果

近幾年來,金融服務(wù)電子化呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢,收付核算操作工具不斷推陳出新,收付核算技術(shù)手段日趨現(xiàn)代化。而與之產(chǎn)生強烈對比的是,支付結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)督工作目前仍停留在傳統(tǒng)單一的手工操作模型上,不但工作效率低,成效也不明顯。在各金融機構(gòu)會計核算工作普遍進行電子化的情形下,也很難找到更深層次的問題和隱患。也因為監(jiān)督技術(shù)手段和監(jiān)督管理方法都明顯落后于技術(shù)發(fā)展和服務(wù)革新的腳步,所以支付結(jié)算監(jiān)督工作人員在行使監(jiān)督職責時往往覺得無從下手,同樣也為罪犯運用結(jié)算工具作案帶來了可乘之機。

4　加強新型支付結(jié)算監(jiān)管的相關(guān)建議

4.1嚴控準入關(guān)，強化客戶身份識別和資金監(jiān)測

新型支付結(jié)算的隱蔽性和非面對面的特性導(dǎo)致了新型支付結(jié)算具有身份辨認困難,資金監(jiān)督困難等大的缺點,為不法分子猖狂利用新型支付階段手段實施的虛擬開戶,規(guī)避資金監(jiān)管,甚至是洗錢等行為提供了條件。因此必須采取措施強化客戶身份識別和資金監(jiān)測，運用現(xiàn)代高科技網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)手段,構(gòu)建新型有效的客戶身份鑒別數(shù)據(jù)庫,與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)更好識別客戶。同時運用科技化手段建立大額資金監(jiān)測系統(tǒng),當可疑交易發(fā)生時,可以迅速進行識別和預(yù)警。銀行在開戶時一定要嚴格按照相關(guān)規(guī)定制度執(zhí)行,將各規(guī)程落到實處;嚴格規(guī)定網(wǎng)上銀行準入條件、并對于正在辦理網(wǎng)銀的客戶做好風險提醒,跟上科技時代潮流,完善網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng),給大眾一個更安全有效的新型支付結(jié)算環(huán)境。

4.2建立互聯(lián)網(wǎng)新型支付機構(gòu)與金融機構(gòu)的協(xié)作

第三方支付機構(gòu)的開展都是借著金融銀行業(yè)為依托而存在的。如若雙方不合作,各自為政,只會因為信息溝通不對等,給犯罪者可乘之機。銀行和第三方支付機構(gòu)需要建立一套資金去向的數(shù)據(jù)庫,使銀行和第三方平臺產(chǎn)生緊密的關(guān)聯(lián)性,運用大數(shù)據(jù)分析,才能捕捉到隱匿其中的洗錢線索。加強雙方的協(xié)作,才能瞬時提取雙方交易記錄,嚴密監(jiān)控,防范違法事件的發(fā)生。

4.3完善支付結(jié)算制度及政策法規(guī),防范支付風險

第三方平臺應(yīng)該有效制定適合其特點的支付結(jié)算制度,與時俱進建立健全互聯(lián)支付平臺支付結(jié)算對策。針對弱勢易騙客戶群體和高發(fā)詐騙洗錢的地區(qū),應(yīng)該單獨制定一些有針對性的方案,例如采取人識別、限額傳送等方式,限制大金額的支付結(jié)算,避免損失。第三方支付平臺也要根據(jù)自身的風險及業(yè)務(wù)特點,逐漸摸索創(chuàng)造一套相得益彰的特色內(nèi)控風險制度。由于支付結(jié)算管理方法的深入變革,所出現(xiàn)的新狀況和新問題也不斷發(fā)生,現(xiàn)下實施的有關(guān)支付結(jié)算各種法律規(guī)定大多數(shù)都已無法滿足保障金融經(jīng)營環(huán)境穩(wěn)定性的需要。在當前新的形勢下,規(guī)范支付結(jié)算風險、有效運用支付結(jié)算工具的實操已成為新的工作重點,對原來的各種法規(guī)加以修改與完善,已成為新時代的支付結(jié)算運用法律體制保駕護航的關(guān)鍵手段。同時,還應(yīng)形成更加規(guī)范嚴密的支付結(jié)算風險預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng),設(shè)置規(guī)避與稀釋支付結(jié)算的首道風險預(yù)防屏障。也要注意支付結(jié)算風險預(yù)警,并充分考慮風險預(yù)警的緊迫性，進一步完善支付結(jié)算企業(yè)的內(nèi)控管理制度,及時構(gòu)建支付結(jié)算風險保障機制,并做好預(yù)警監(jiān)控。

4.4加強各類業(yè)務(wù)培訓(xùn),提升結(jié)算工具認知度

適時對員工做好收付結(jié)算等業(yè)務(wù)的培訓(xùn)與引導(dǎo)工作,讓基層銀行干部和從業(yè)人員掌握具體的業(yè)務(wù)操作技能。健全內(nèi)部管理與控制措施,以避免行業(yè)經(jīng)營風險的出現(xiàn)。另外,銀行還將通過不同方法對企業(yè)單位和社會進行支付結(jié)算工具行業(yè)的風險宣傳與提升,并倡導(dǎo)自主支付結(jié)算品牌,讓企業(yè)單位了解并靈活合規(guī)地使用各種支付結(jié)算工具,以此增強對支付結(jié)算工具的社會認可度。

4.5強化內(nèi)控,建立會計檢查及整改制度

一是加強內(nèi)控，是銀行防范資金收付及結(jié)算風險的關(guān)鍵保障。銀行應(yīng)當完善內(nèi)控管理,并制定相應(yīng)的內(nèi)部管理制度,以規(guī)范柜面運行,切實加強風險控制。二是會計檢查工作，是防止操作風險、及時發(fā)現(xiàn)問題的最有效途徑。發(fā)揮會計檢查工作的監(jiān)督控制功能,針對銀行內(nèi)控要求不斷創(chuàng)新檢查機制,確定檢查范圍、檢查手段、檢查頻率、檢查形式。三是強化規(guī)范核算、內(nèi)控、操作等風險的力度。對抽查中出現(xiàn)的問題,積極組織整治并作出具體的責任規(guī)定,通過嚴肅問責,增強檢查的震懾力,提高規(guī)章制度落實能力。

結(jié)語

新型電子支付結(jié)算的橫空出世是把“雙刃劍”,當人類獲得了其所帶來的快捷可靠業(yè)務(wù)的時候,也承擔了不法分子借此實施各類新型網(wǎng)絡(luò)詐騙的風險。怎樣逐步發(fā)展新型收付結(jié)算的優(yōu)勢,避免其產(chǎn)生的經(jīng)營風險成了各界關(guān)心的重大問題。在健全機制的前提下,加強對相關(guān)的高層次人員的培訓(xùn),給新型收付結(jié)算的服務(wù)創(chuàng)新形勢帶來更加完善、更高水平的人才隊伍支持。

來源:猛犸談財經(jīng)

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