疫情時期，做好金融服務(wù)穩(wěn)中求進的對策

前言

新冠肺炎對農(nóng)發(fā)行帶來的影響既有內(nèi)部的也有外部的。內(nèi)部影響主要是表現(xiàn)在焦慮過度、情緒抑郁、心理恐慌等造成的內(nèi)部正常秩序、溝通順暢的擾動。外部影響主要表現(xiàn)在因宏觀經(jīng)濟滑坡和部分行業(yè)受損誘發(fā)的存量貸款安全隱患及未來增長降速。在防疫抗疫的特殊條件下，農(nóng)發(fā)行開辟了貸款應(yīng)急通道。應(yīng)急貸款投放及時、優(yōu)惠力度較大，受到了相關(guān)部委、地方黨政以及社會各界的肯定，取得了較好的社會反響和積極的抗疫成效，充分發(fā)揮了農(nóng)發(fā)行逆周期調(diào)節(jié)的作用。與此同時，全行也要進一步明確風(fēng)險底線，科學(xué)選擇客戶，牢牢守住金融安全底線。

一、新冠肺炎疫情對業(yè)務(wù)的影響

(一)對存量貸款安全的影響

對疫情負面沖擊較大的行業(yè)來說，經(jīng)營效益可能滑坡。由于社區(qū)封閉、交通管制等措施，可能會造成一些抗風(fēng)險能力弱的小微企業(yè)停產(chǎn)停業(yè)，甚至關(guān)停倒閉，這將直接影響貸款本息的收回。因此，要密切關(guān)注相關(guān)行業(yè)，確保貸款安全。

一是受沖擊影響較大的旅游、食品、建筑等行業(yè)的企業(yè)，以及部分實力較弱的小微企業(yè)存量貸款安全狀況。二是地方平臺公司運營穩(wěn)定性。受疫情影響平臺公司經(jīng)營板塊收入將有所下降，加之年末支付工資和全力維持還本付息，平臺公司實際可以調(diào)用的現(xiàn)金流量下降，還本付息壓力較大，融資違約概率將有所上升。

三是政府購買服務(wù)類、PPP類等涉及財政資金作為還款來源的項目企業(yè)。目前，地方政府將疫情防控作為第一要務(wù)，工作重心和資金優(yōu)先保障疫情防控，伴隨疫情期間地方企業(yè)產(chǎn)值下降、稅收優(yōu)惠政策出臺，都會導(dǎo)致地方財政收入目標難以按預(yù)期實現(xiàn)，防疫所采用的短期財政刺激政策也會增加地方政府財政赤字率，導(dǎo)致地方政府存量債務(wù)壓力加大，這些因素都會影響到農(nóng)發(fā)行政府購買服務(wù)類項目、PPP項目還款來源的穩(wěn)定性。

四是在建項目進展情況。目前一些地方政府主管部門出臺對疫情的防控規(guī)定，有些規(guī)定專門針對工程建設(shè)項目，直接影響開復(fù)工時間、工地管理等問題�？赡艹霈F(xiàn)項目主要管理人員因為疫區(qū)原因被隔離或無法按時返回，勞務(wù)人員可能因疫情而被群體性隔離，也可能出現(xiàn)勞務(wù)分包企業(yè)無法再向工地提供足夠數(shù)量的勞務(wù)人員，或無法按照約定時間提供相應(yīng)的勞務(wù)人員。政府采取各種管控措施，造成交通封閉和企業(yè)停產(chǎn)，施工所需的材料設(shè)備，特別是防護裝備可能無法及時提供。工地現(xiàn)場布置更加嚴格。在此情況下，工程建設(shè)項目不可避免會出現(xiàn)成本費用顯著增加、工期延誤等問題。上述問題都將對農(nóng)發(fā)行已經(jīng)審批的在建項目造成影響。

(二)對潛在營銷項目的影響

受疫情影響及防控需要，對優(yōu)良客戶的保持、重點企業(yè)的關(guān)系維護會出現(xiàn)松懈局面。出于安全考慮，面對面的營銷項目、走訪客戶難以實現(xiàn)。盡管電話、微信等通訊網(wǎng)絡(luò)可以作為一種有效補充，但雙方信息對稱度、合作忠誠度等方面都會減損，其效果和效率相較于面對面座談都會大打折扣。

(三)對貸款調(diào)查審查審批的影響

疫情期間系統(tǒng)內(nèi)的正常業(yè)務(wù)聯(lián)系減少，上下級行之間交流出現(xiàn)不暢。非現(xiàn)場溝通協(xié)調(diào)，將導(dǎo)致調(diào)查報告撰寫完善時間拉長，前后臺之間統(tǒng)一意見效率降低，視頻方式貸審會委員們討論充分程度可能不足，對項目貸款審批的數(shù)量和質(zhì)量將產(chǎn)生不利影響。

(四)對貸后管理的影響

疫情期間，企業(yè)可能不能按照正常時期那樣接受貸后檢查。即使接受，處于保復(fù)工復(fù)產(chǎn)需要，其精力投入也會不足。農(nóng)發(fā)行內(nèi)部也會要求盡可能減少與客戶不必要的往來。這段時期，上級行對下級行的專項檢查、抽查、飛行檢查均會推遲，上級行對下級行的監(jiān)管也將變?nèi)酰瑢�貸后管理工作將產(chǎn)生不利影響。

(五)對隊伍專業(yè)能力建設(shè)的影響

為了避免新冠肺炎的傳播，一些信貸會議、專業(yè)培訓(xùn)、制度宣講工作不得不推遲或者取消，或者通過郵件、通訊等方式自學(xué)。這對于文件方向的準確把握，政策制度的深入理解都將產(chǎn)生一定影響。無論是知識傳遞、技能傳遞、標準傳遞、信息傳遞的效果都會減弱。

二、疫情時期如何穩(wěn)中求進做好金融服務(wù)

(一)主動作為，加大信貸對疫情的支持力度

在新冠肺炎膠著對壘的關(guān)鍵時期，要積極響應(yīng)當?shù)貙π鹿诜窝追揽氐木o急資金需求。重點支持人民銀行確定的重點支持企業(yè)、各級政府確定的支援疫區(qū)及確保本地市場肉蛋禽奶菜等必需生活物資供應(yīng)企業(yè)及其上下游企業(yè)、地方政府授權(quán)的防疫物資采購企業(yè)、生產(chǎn)新型冠狀病毒檢測試劑及基因測序設(shè)備企業(yè)等。積極支持各級醫(yī)院、防疫站、疾控中心等公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級改造，以及醫(yī)療衛(wèi)生防疫企業(yè)應(yīng)急防疫類中長期貸款需求，充分利用改善農(nóng)村人居環(huán)境和城鄉(xiāng)一體化科目，及時滿足合規(guī)合理融資需求。對疫情防控重點保障企業(yè)和受疫情影響較大的小微企業(yè)，在有效防控風(fēng)險的前提下，可適當采用信用貸款的方式。用好專項再貸款和財政貼息政策，抓緊與財政部門溝通對接，獲取本地財政貼息的防疫重點企業(yè)名單，加大信貸支持力度。

(二)保持定力，維護好重點客戶關(guān)系

疫情期間，小微企業(yè)受影響較大，重點企業(yè)、大客戶對疫情的抵御能力一般來說要強于小微企業(yè)。加大對小微企業(yè)的金融支持力度，毫無疑問是正確的。因為小微企業(yè)解決了大量的就業(yè)問題，維護了社會穩(wěn)定。但從經(jīng)濟運行的客觀規(guī)律來看，重點企業(yè)、大客戶通常處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心部位，具有規(guī)模大、人員多、營業(yè)收入高、利潤可靠、現(xiàn)金流充足等特征，往往跨越多個產(chǎn)業(yè)或者在行業(yè)內(nèi)占據(jù)重要地位，對地方經(jīng)濟發(fā)展和行業(yè)發(fā)展有著重大且廣泛的影響。重點企業(yè)、大客戶的上下游鏈條長、關(guān)系復(fù)雜，構(gòu)成了中小企業(yè)發(fā)展的中樞神經(jīng)，牽一發(fā)而動全身。維護好同重點企業(yè)、大客戶的關(guān)系，不僅是抓住了解決疫情對經(jīng)濟沖擊的主要矛盾，也體現(xiàn)了農(nóng)發(fā)行承擔社會責(zé)任的政治擔當，既發(fā)展了業(yè)務(wù)，又大概率防范了風(fēng)險，確保了金融系統(tǒng)穩(wěn)定。在此期間，全行要創(chuàng)新工作方式，在幫扶好小微企業(yè)的同時，通過電訊網(wǎng)絡(luò)方式密切聯(lián)系重點企業(yè)、大客戶，評估疫情對他們的影響程度、挖掘他們未來的融資需求、協(xié)商設(shè)計共贏的融資方案，提前謀劃、科學(xué)布局，同舟共濟、共克時艱，為長遠合作奠定基礎(chǔ)。

(三)多措并舉，提高金融保障能力

一是要提高辦貸效率。對于與疫情關(guān)系密切的信貸需求，為確保調(diào)查人員安全，可以通過遠程監(jiān)控、微信視頻等開展非現(xiàn)場調(diào)查，待疫情結(jié)束后再補充實地調(diào)查。對于調(diào)查環(huán)節(jié)無法及時取得的簽章、資料等，在風(fēng)險可控的前提下，也可權(quán)宜使用容缺方式，先行辦理后再補充。貸審會審議環(huán)節(jié)也可以采用網(wǎng)絡(luò)視頻方式進行表決，后續(xù)再補充完善相關(guān)資料、簽字、手續(xù)等。二是適度靈活制定差異化信貸政策。對于暫時受到疫情影響且具有發(fā)展前景的企業(yè)，可以通過下調(diào)貸款利率、調(diào)整還款計劃、調(diào)整貸款期限、貸款展期等方式做到不抽貸、不斷貸、不壓貸，緩解企業(yè)短期困難。三是合規(guī)高效開展作業(yè)監(jiān)督。對于應(yīng)急貸款發(fā)放和資金支付，要優(yōu)化貸前條件、合同監(jiān)督、支付審核流程，精準高效投放，謹防資金滯留。營業(yè)網(wǎng)點要開通綠色通道，特事特辦，鼓勵并引導(dǎo)客戶通過線上方式辦理業(yè)務(wù)，出現(xiàn)問題要“點對點”跟進，及時快速提供解決方案。

(四)底線思維，強化風(fēng)險意識

客觀的說，特殊時期一些業(yè)務(wù)確實需要統(tǒng)籌考慮一些因素，收益是當前的，可能扶持政策也是暫時的，但風(fēng)險是滯后的。要始終牢記風(fēng)險可控前提下的業(yè)務(wù)才有后勁、韌勁和可持續(xù)性。貸款審查是防控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

疫情期間的業(yè)務(wù)具有以下幾個特點：一是業(yè)務(wù)上報很急，貸前調(diào)查報告內(nèi)容較為粗糙，業(yè)務(wù)時效性要求高與調(diào)查人員心理壓力負荷高并存。二是資金需求大，但難以進行現(xiàn)場核實，非現(xiàn)場疑惑的風(fēng)險點缺少徹底消除的抓手，調(diào)查深度可能不夠。三是人員分散，增加了溝通協(xié)調(diào)難度和時間。借款人、可研單位、相關(guān)部門、調(diào)查人員分散在不同地方，盡管可以采用網(wǎng)絡(luò)視頻方式協(xié)商，但協(xié)調(diào)矛盾的難度會增加。四是趁機渾水摸魚，不排除存在“搭便車”“打擦邊球”等行為，要防止個別企業(yè)借疫情之勢盲目擴大融資、過度融資，虛假融資，增加日后信貸資產(chǎn)管控壓力。針對上述特點，除常規(guī)審查關(guān)注要點外，還需要特別深入關(guān)注以下幾點：資金需求合理性審查、資金用途合規(guī)性審查、還款來源可靠性審查、貸款期限結(jié)構(gòu)匹配性審查、以及審查人員自身獨立性問題。

(五)持之以恒，做好貸后管理

資產(chǎn)的質(zhì)量就是銀行的生命。疫情防控期間，守住資產(chǎn)質(zhì)量就是守住農(nóng)發(fā)行高質(zhì)量發(fā)展的生命線。特殊時期，上級行相對常規(guī)時期對下級行監(jiān)管力度有所減弱，要充分利用信貸管理系統(tǒng)加強貸后管理。一是經(jīng)營行自主經(jīng)營權(quán)限會適度增加，上級行相關(guān)人員可以利用信貸管理系統(tǒng)對轄內(nèi)機構(gòu)業(yè)務(wù)情況進行追蹤監(jiān)督。二是關(guān)注疫情期間即將到期的貸款，確保貸款本息能夠及時足額收回，特別關(guān)注涉及門票收入、租金收入等作為還款來源項目的償債能力變化。三是關(guān)注押品價值變化，疫情期間部分市場交易活躍程度可能下降，造成押品處置難度增加、押品價值降低等情況，尤其是一些受疫情沖擊較為嚴重的企業(yè)的押品安全性問題。四是對于銀團貸款，要加強與同業(yè)交流，避免個別銀行突然抽貸，導(dǎo)致客戶現(xiàn)金流閃崩。五是對于發(fā)現(xiàn)的問題，要建立風(fēng)險預(yù)警機制，提出有效的應(yīng)對措施，最大限度保護農(nóng)發(fā)行貸款資產(chǎn)安全。

(六)善于思考，挖掘新的業(yè)務(wù)增長點

這次疫情充分暴露了我國在防疫、醫(yī)護、醫(yī)院等醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域投入不足，2018年我國衛(wèi)生總費用占GDP百分比為6.6%，在歐美發(fā)達國家這一指標在10%以上。考慮到我國巨大的人口基數(shù)，人均衛(wèi)生支出額度遠低于發(fā)達國家。我國公共衛(wèi)生防疫和農(nóng)村醫(yī)療體系遠不能適應(yīng)全面建成小康社會的需要，是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的落后領(lǐng)域，是國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的短板。農(nóng)發(fā)行要關(guān)注2020年國家制定“十四五”規(guī)劃時，該領(lǐng)域補短板問題可能受到重視，有可能成為未來幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的藍海。同時，對標全面建成小康社會加快補上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)短板，側(cè)重農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村飲水基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境整治、治理農(nóng)村生態(tài)環(huán)境突出問題等領(lǐng)域，挖掘新的業(yè)務(wù)增長點。本次疫情也啟示我們，加速金融信息化、科技化、金融創(chuàng)新勢在必行。

結(jié)語

進一步提升農(nóng)發(fā)行金融信息化、科技化服務(wù)水平，借鑒和拓展同業(yè)新的理念、善于發(fā)現(xiàn)客戶新的需求。要以客戶為中心進一步提高網(wǎng)上銀行、資金結(jié)算、信息處理、數(shù)據(jù)技術(shù)、客戶關(guān)系管理等方面的服務(wù)層次和效率。

來源：嘿浪財經(jīng)

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