國(guó)慶長(zhǎng)假剛過，消費(fèi)熱潮的漣漪效應(yīng)凸顯，同時(shí)也火爆了另一個(gè)詞匯“消費(fèi)金融”，據(jù)說僅僅就在上個(gè)星期，北、上、深均同時(shí)召開了各個(gè)層級(jí)的消費(fèi)金融論壇，行業(yè)關(guān)注度極高。消費(fèi)金融之所以備受關(guān)注，不外乎P2P行業(yè)現(xiàn)在亟需一個(gè)新的基本面市場(chǎng)來釋放潛能，更重要的是在于消費(fèi)金融前景非常大，這塊油田早已為各方覬覦。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)消費(fèi)類信貸在整體市場(chǎng)中占兩成比例還高，按照市場(chǎng)保守估測(cè)這一比例還將提升至六成左右。

“唐僧肉”——消費(fèi)金融其實(shí)并不神秘

目前看來消費(fèi)信貸目前是金融市場(chǎng)一塊人人垂涎的“唐僧肉”，其實(shí)，淺而言之，消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式。凡是消費(fèi)購(gòu)買的產(chǎn)品用銀行以外的金融方式支付，那么均屬于這個(gè)范疇。當(dāng)然，細(xì)化定義也分為前端和后端，典型的前端消費(fèi)金融就是“淘當(dāng)鋪”這種用于消費(fèi)的變現(xiàn)型實(shí)物質(zhì)押借貸服務(wù)，后端就是諸如京東白條、螞蟻花唄等成名的大鱷。通俗比喻，它們都是開在消費(fèi)這一枝上面的金融之花，都是以消費(fèi)融資的形式來展現(xiàn)的，可以很好的與實(shí)物商品和消費(fèi)相結(jié)合�？陀^而言它們打通了商品和現(xiàn)金的轉(zhuǎn)換通道，不管供給側(cè)還是需求側(cè)，都是對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的低迷有一個(gè)正向的推動(dòng)作用。

門檻與機(jī)遇并存的新興市場(chǎng)

江湖盛傳，BAT等大佬均意欲染指這一領(lǐng)域，一干中小企業(yè)也不甘寂寞，那么這一新興市場(chǎng)真的就是人人可得的藏寶洞嗎?當(dāng)然不是!根據(jù)歐美數(shù)據(jù)表明，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)正處在擴(kuò)張期，市場(chǎng)的先天門檻阻擋住了草根企業(yè)的進(jìn)入，目前除去螞蟻金服、京東金融這類實(shí)力航母，再就是淘當(dāng)鋪這類在固有領(lǐng)域一家獨(dú)大的獨(dú)角獸型企業(yè)能得以生存。進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)機(jī)決定了起點(diǎn)的高低，早一步先驅(qū)，晚一步落后的魔咒依然存在，這對(duì)眾多意欲轉(zhuǎn)型的P2P企業(yè)而言并不是好消息。80、90后是目前消費(fèi)金融的主力軍，隨之而來的是主流消費(fèi)觀念的全新變革。這部分主力人群，他們對(duì)融資消費(fèi)的接受度很高。這些人消費(fèi)鏈條中除了信用卡、實(shí)物抵押借貸、分期消費(fèi)都是常見方式，京東白條、螞蟻花唄、淘當(dāng)鋪借貸等方式早已成了一種流行趨勢(shì)。

未來消費(fèi)市場(chǎng)比重增高潛力巨大

那么未來前景如何?我們找一個(gè)典型市場(chǎng)參照模型——美國(guó)，美國(guó)的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)是在第二次世界大戰(zhàn)之后，伴隨戰(zhàn)后人口膨脹和消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變進(jìn)而高速增長(zhǎng)的典范�，F(xiàn)如今超前的消費(fèi)理念均為當(dāng)時(shí)形成的社會(huì)基礎(chǔ)。美國(guó)消費(fèi)(愛基,凈值,資訊)金融行業(yè)占GDP和總信貸都達(dá)到了20%的比例。我國(guó)目前雖然比例也達(dá)到了兩成，但是對(duì)比美國(guó)數(shù)據(jù)需要剔除以住房貸款為主的中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸，如此計(jì)算我國(guó)的短期消費(fèi)信貸占GDP的比重僅6%附近，距離美國(guó)還有很大一段距離。不難發(fā)現(xiàn)，我們正處在高增長(zhǎng)曲線的上升階段，即將迎來的就是市場(chǎng)的快速成熟，市場(chǎng)潛力的確十分誘人。

可以看到，未來信用管理、實(shí)物借貸、消費(fèi)分期將成為市場(chǎng)的三塊基石，市場(chǎng)是千變?nèi)f化的，看到趨勢(shì)等于把握風(fēng)口，面對(duì)這一普惠金融的社會(huì)風(fēng)口，這些已經(jīng)翱翔的企業(yè)和削尖腦袋要進(jìn)來的野心家將會(huì)給消費(fèi)者呈現(xiàn)何種精彩大餐呢?我們拭目以待。

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