數(shù)字金融的建設(shè)研究——建設(shè)數(shù)字金融保障機(jī)制的對(duì)策

前言

技術(shù)的不斷創(chuàng)新，法制的日益完善為數(shù)字金融的健康發(fā)展提供了有效助力。建立健全數(shù)字金融法律體系既可以促進(jìn)數(shù)字金融向規(guī)范化、可持續(xù)化、法制化方向邁進(jìn)，從源頭上減少數(shù)字化技術(shù)引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題，還可以幫助處于社會(huì)弱勢(shì)地位的人群接觸到他們所真正需要的金融產(chǎn)品，推動(dòng)了金融的公平性和公正性。在數(shù)字金融法治化不斷推進(jìn)的過(guò)程中，應(yīng)進(jìn)行深入的理論探討，積極為數(shù)字金融行業(yè)發(fā)展出謀劃策，給予相關(guān)理論依據(jù)，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融監(jiān)管水平專(zhuān)業(yè)化、現(xiàn)代化、科學(xué)化奠定良好的基礎(chǔ)，進(jìn)一步健全數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)法律制度，為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一、在數(shù)字金融法治化建設(shè)中數(shù)字金融存在的問(wèn)題

(一)從違法行為看：數(shù)量規(guī)模激增，形式復(fù)雜隱蔽

首先，很多金融案件往往牽扯到多個(gè)金融組織，且涉及程度較深;其次，一旦某一金融案件浮出水面，大多為多個(gè)地區(qū)協(xié)同作案、金額數(shù)目龐大、令更多的消費(fèi)者面臨巨額經(jīng)濟(jì)損失，威脅市場(chǎng)秩序，呈現(xiàn)出區(qū)域性、涉眾性等特征，產(chǎn)生連鎖效應(yīng)。目前，企業(yè)為了尋求發(fā)展，大多選擇相互擔(dān)保、相互抵押，致使融資主體數(shù)目暴增，銀行想要監(jiān)測(cè)真實(shí)的資金狀態(tài)十分不易，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)整體結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不良影響，威脅著數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展。違法手段多樣。

科技的不斷進(jìn)步，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的同時(shí)，也給不法分子提供了更多的違法機(jī)會(huì)，金融詐騙、銀行卡犯罪、非法集資的手段愈發(fā)多樣，形式同樣更為隱蔽，例如關(guān)聯(lián)存款詐騙、網(wǎng)絡(luò)黑客制造偽卡等新興作案手段層出不窮。通常此類(lèi)企業(yè)大多設(shè)立在普通寫(xiě)字樓中，對(duì)外經(jīng)營(yíng)理財(cái)投資、資產(chǎn)管理，難以直接發(fā)現(xiàn)其實(shí)質(zhì)內(nèi)容，給司法機(jī)關(guān)案件偵查造成了嚴(yán)重阻礙。此外，一旦金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，債務(wù)人為了逃脫經(jīng)濟(jì)損失，一味探尋法律漏洞，借助股權(quán)轉(zhuǎn)讓、企業(yè)重組等不同的方式轉(zhuǎn)移自身資產(chǎn)，避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失，此時(shí)即便銀行維護(hù)權(quán)利成功也無(wú)法填補(bǔ)自身的經(jīng)濟(jì)虧損。

(二)從數(shù)字金融主體看：防控意識(shí)薄弱，制度管理滯后

銀行體系是當(dāng)前金融行業(yè)中的重要核心主體之一。分析得知，目前國(guó)內(nèi)部分銀行尚未意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，所使用的風(fēng)險(xiǎn)防控制度仍存在較多不足，因而給金融風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī)。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)自身未意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性。如今，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，很多銀行為了尋求自身發(fā)展，達(dá)成業(yè)務(wù)考核目標(biāo)，并未嚴(yán)格依照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，例如簽訂合同、審批信用卡、審核票據(jù)等工作均存在明顯漏洞，疏忽較多，大大提升了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

其次，對(duì)銀行工作人員的管理存在疏忽。銀行存貸款、信用卡等業(yè)務(wù)壓力大，致使銀行從業(yè)人員流失嚴(yán)重，加之管理存在漏洞，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法確定真正的責(zé)任主體，部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)直接聘請(qǐng)了專(zhuān)門(mén)的企業(yè)負(fù)責(zé)有關(guān)事宜，從而致使銀行對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員完全不熟悉，極易出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員與客戶(hù)相勾結(jié)、共同欺詐的行為。最后，管理制度存在明顯漏洞，部分銀行執(zhí)行統(tǒng)一的借款、抵押、擔(dān)保等業(yè)務(wù)合同與統(tǒng)一的業(yè)務(wù)開(kāi)展流程，即便分行發(fā)現(xiàn)了合同內(nèi)容與實(shí)際情況不吻合的現(xiàn)象，也無(wú)權(quán)對(duì)其進(jìn)行修改，面對(duì)日新月異的犯罪手段無(wú)法在第一時(shí)間予以應(yīng)對(duì)，致使風(fēng)險(xiǎn)事故頻頻發(fā)生。此外，金融機(jī)構(gòu)貸款審核制度、公章管理制度等存在明顯漏洞，同樣埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)從社會(huì)心態(tài)看：盲目逐利明顯，誠(chéng)信氛圍弱化

當(dāng)前，社會(huì)群眾均已樹(shù)立起了正確的法制觀念，意識(shí)到保持誠(chéng)信的重要性，然而仍有少數(shù)群眾法律意識(shí)薄弱，成為金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源。產(chǎn)生這一問(wèn)題的原因如下：第一，為了追求更高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。很多投資者自身并未掌握足夠?qū)�業(yè)的理財(cái)知識(shí)、能力相對(duì)有限，無(wú)法準(zhǔn)確把握金融產(chǎn)品的真正價(jià)值，只是一味跟風(fēng)，盲目投資。第二，自身誠(chéng)信觀念欠缺。有些企業(yè)法人或社會(huì)群體仍未意識(shí)到保持自身誠(chéng)信的重要性，自身法律意識(shí)淡薄，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)只知道想方設(shè)法逃避而非主動(dòng)承擔(dān)，“格雷欣法則”頻頻出現(xiàn)，嚴(yán)重破壞了金融行業(yè)的健康環(huán)境，造成風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮。第三，銀行對(duì)企業(yè)的信任程度不夠，大多數(shù)銀行為保障自身權(quán)益，避免承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)企業(yè)的信任程度嚴(yán)重不足，更有甚者對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展能力抱有嚴(yán)重懷疑的態(tài)度，不愿向企業(yè)提供短期大額貸款，企業(yè)融資十分困難。

二、建設(shè)數(shù)字金融保障機(jī)制的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)、拓寬覆蓋，構(gòu)建數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制

加強(qiáng)各個(gè)部門(mén)之間的協(xié)同，早日健全、完善地方保障金融債權(quán)安全聯(lián)席會(huì)議體系，盡快落實(shí)平安金融，明確數(shù)字金融行業(yè)下各個(gè)監(jiān)管主體、部門(mén)、金融企業(yè)的職責(zé)范圍，確保各個(gè)主體各司其職，共同維護(hù)數(shù)字金融行業(yè)的安定。充分發(fā)揮金融安全信息服務(wù)中心的效用，聯(lián)合地區(qū)政法機(jī)關(guān)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)、稅務(wù)機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門(mén)等多方資源力量，構(gòu)建統(tǒng)一的信息分享平臺(tái)，及時(shí)對(duì)金融活動(dòng)主體的違法行為進(jìn)行公示，完善信息的收集匯總工作，例如對(duì)企業(yè)負(fù)債擔(dān)保情況的了解、對(duì)行業(yè)內(nèi)不良金融從業(yè)者信息的匯總、對(duì)現(xiàn)有金融案件信息的梳理等，加快構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合檢測(cè)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)在信息平臺(tái)中更新相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)，以便各個(gè)監(jiān)管部門(mén)第一時(shí)間了解到真實(shí)的信息數(shù)據(jù)，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂之類(lèi)的問(wèn)題能夠在第一時(shí)間進(jìn)行排查與應(yīng)對(duì)，立足于國(guó)家政府、金融組織以及社會(huì)群眾的利益角度，及時(shí)公示當(dāng)前最新的金融預(yù)警情報(bào)信息，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

此外，各個(gè)監(jiān)管部門(mén)還需加強(qiáng)相互之間的交流與協(xié)作，通過(guò)聯(lián)合排摸、聯(lián)合執(zhí)法的方式，嚴(yán)厲打擊所有非法集資行為，嚴(yán)格參照法律要求執(zhí)法，徹底排查所有違法案件。從根源進(jìn)行管控。金融案件頻發(fā)的根本原因主要來(lái)源于金融組織、人民群眾自身意識(shí)觀念淡薄，防控能力有限。因此，負(fù)責(zé)機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的技術(shù)指導(dǎo)，整理、匯編、分享相關(guān)金融案例，以便各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)群體認(rèn)真學(xué)習(xí)，提升自身防范能力;定期開(kāi)展法律排查工作，對(duì)行業(yè)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)合同、信用卡發(fā)放以及票據(jù)管理等業(yè)務(wù)活動(dòng)展開(kāi)全面排查，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容及時(shí)予以警示;提升對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部所有從業(yè)人員的監(jiān)管力度，嚴(yán)禁從業(yè)人員自身出現(xiàn)違反法律等問(wèn)題;加強(qiáng)警銀、法銀、檢銀之間的配合，加強(qiáng)金融組織與房管、車(chē)管等部門(mén)的交流協(xié)作，嚴(yán)格參照法律政策開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，全面防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)精簡(jiǎn)程序、整合資源，構(gòu)建數(shù)字化金融案件辦理執(zhí)行機(jī)制

提高辦案工作效率，簡(jiǎn)化金融活動(dòng)中的冗余環(huán)節(jié)，對(duì)金融違法犯罪行為嚴(yán)厲打擊，構(gòu)建體系完備的金融自助立案制度，提升立案效率;充分借助金融案件審判庭對(duì)案件進(jìn)行審判，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際情況對(duì)審判程序、判決文書(shū)等流程予以簡(jiǎn)化，依次提升司法機(jī)關(guān)的執(zhí)法效率，控制金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)同配合，充分發(fā)揮金融審判聯(lián)席會(huì)議制度的作用，為各個(gè)金融組織、協(xié)會(huì)部門(mén)提供相互交流分享的平臺(tái)，以便幫助金融機(jī)構(gòu)掌握更多、更有效的訴訟手段，通過(guò)提升公、檢、法之間的交流與協(xié)同，盡可能減少審判流程中的多余環(huán)節(jié)，提升工作效率。注重審判人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，組建專(zhuān)門(mén)的陪審團(tuán)，抽選金融管理機(jī)關(guān)、高等院校、金融組織中的專(zhuān)家學(xué)者和專(zhuān)業(yè)人才成為陪審團(tuán)成員，提升裁判的準(zhǔn)確性;定時(shí)組織所有辦案工作人員接受金融專(zhuān)題培訓(xùn)，并選派核心人員親自前往金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)，提升自身辦案技能，以便進(jìn)一步提高工作效率。

促進(jìn)區(qū)域之間的協(xié)調(diào)與聯(lián)動(dòng)，當(dāng)出現(xiàn)跨區(qū)域作案的行為時(shí)，政法委部門(mén)應(yīng)及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)幫助，由上級(jí)機(jī)關(guān)部門(mén)協(xié)助偵破案件，以防止犯罪嫌疑人逃脫法網(wǎng)。為了提升法律政策的適用范圍，國(guó)家上級(jí)法院、檢察院還需針對(duì)當(dāng)前實(shí)際情況，出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的金融法律法規(guī)文件，使基層執(zhí)法部門(mén)在進(jìn)行案件審理時(shí)有法可依，保證工作流程的規(guī)范性。加強(qiáng)機(jī)關(guān)內(nèi)部各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)合作，各地區(qū)政法委應(yīng)充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)效應(yīng)，鼓勵(lì)公安機(jī)關(guān)、檢察院、法院以及金融監(jiān)管部門(mén)積極參與至金融活動(dòng)監(jiān)管工作中，定期排查所有金融活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中是否存在類(lèi)似信用卡惡意套現(xiàn)等違法行為，統(tǒng)一管理標(biāo)準(zhǔn)，保障金融環(huán)境的健康。深化法學(xué)研究，積極借助法律平臺(tái)，選派專(zhuān)業(yè)人員深入研究金融法律制度及相關(guān)實(shí)務(wù)，早日完善法律建設(shè)。

(三)健全規(guī)范、強(qiáng)化自律，構(gòu)建數(shù)字金融誠(chéng)信觀念

培育機(jī)制出臺(tái)相應(yīng)的法律政策，借助法律政策鞏固、規(guī)范金融活動(dòng)。各地政府應(yīng)進(jìn)一步完善企業(yè)以及個(gè)人信用管理政策，從而早日完善社會(huì)信用體系。各地區(qū)應(yīng)嚴(yán)格參照相關(guān)法律政策的規(guī)定，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)、政法部門(mén)以及經(jīng)濟(jì)合作部門(mén)等機(jī)關(guān)的交流與協(xié)作，盡快完善社會(huì)信用信息，構(gòu)建體系健全、企業(yè)與個(gè)人全覆蓋的征信體系，以便金融機(jī)構(gòu)更全面、真實(shí)地了解貸款者的信用記錄。加速構(gòu)建完善的獎(jiǎng)懲制度，靈活借助正面激勵(lì)、反面懲戒等手段，將嚴(yán)重違反法律的金融“老賴(lài)”公示于法院及相關(guān)媒體平臺(tái)上，進(jìn)一步完善失信主體“黑名單”制度，從而起到警示效果，讓更多的人意識(shí)到違反金融法律需付出巨大代價(jià)，以此規(guī)范人們的行為。

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派曾指出，制度主要包含正式與非正式規(guī)則約束兩類(lèi)形式，對(duì)金融行業(yè)而言，后者主要針對(duì)的是當(dāng)前社會(huì)對(duì)信用所持有的歷史文化傳統(tǒng)、道德以及價(jià)值觀念，道德與價(jià)值觀同樣能夠?qū)κ�信行為起到良好的控制作用。向海商參考借鑒“開(kāi)放、多元、創(chuàng)新、誠(chéng)信”等文化內(nèi)涵，并將其融入到目前國(guó)內(nèi)金融行業(yè)中，構(gòu)建良好和諧的信用文化氛圍。加強(qiáng)對(duì)社會(huì)群眾的誠(chéng)信思想教育，讓群眾自覺(jué)意識(shí)到誠(chéng)信的重要性，從源頭杜絕失信風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

結(jié)語(yǔ)

行業(yè)自身同樣需要進(jìn)行嚴(yán)格的自我約束，如今，仍存在一些金融機(jī)構(gòu)虛報(bào)產(chǎn)品收益，吸引消費(fèi)者進(jìn)行投資等問(wèn)題，嚴(yán)重威脅著金融行業(yè)的健康發(fā)展。相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)還需要構(gòu)建統(tǒng)一的誠(chéng)信考核機(jī)制，客觀全面地對(duì)客戶(hù)誠(chéng)信狀況展開(kāi)衡量。要求在金融活動(dòng)開(kāi)展前簽署《金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信服務(wù)公約》，利用公約對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行約束。

來(lái)源：新葉財(cái)經(jīng)社

以上是關(guān)于金融的相關(guān)信息，以供大家查看了解。想要了解更多金融信息，第一時(shí)間了解金融相關(guān)資訊，敬請(qǐng)關(guān)注唯學(xué)網(wǎng)金融欄目，如有任何疑問(wèn)也可在線(xiàn)留言，小編會(huì)為您在第一時(shí)間解答!