農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融——支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

前言

供應(yīng)鏈金融可以通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的企業(yè)和組織進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，開發(fā)符合其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的整體提升，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難題。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的融資能力在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作組織對(duì)于整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展會(huì)起到重要的推動(dòng)作用，其會(huì)帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展鏈條的完善，同時(shí)也會(huì)通過(guò)自身的調(diào)節(jié)作用來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融鏈薄弱環(huán)節(jié)的信用升級(jí)作用，強(qiáng)化其融資能力。

一、供應(yīng)鏈金融在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

想要解決供應(yīng)鏈金融存在的難題主要會(huì)從以下幾個(gè)角度實(shí)行，一是在核心企業(yè)或組織信用覆蓋下的參與主體直接資金融通模式，二是以核心企業(yè)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部融資模式。分析目前國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐情況可知，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展可以提高金融機(jī)構(gòu)的盈利能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈的高水平發(fā)展，從而解決融資主體的資金難題，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提升。實(shí)踐效果表明，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在信貸來(lái)源、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)以及農(nóng)戶借款人之間建立了縱向關(guān)聯(lián)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈的貿(mào)易融資和農(nóng)戶信貸資金的可得性。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)

(一)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，行業(yè)分布較為松散，雖然農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)仍屬于新興領(lǐng)域。而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈所形成的整體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)種植人員來(lái)說(shuō)比較新鮮，對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的認(rèn)識(shí)不充分，農(nóng)戶的知識(shí)教育水平偏低，部分農(nóng)戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒(méi)有形成整體規(guī)模的網(wǎng)格結(jié)構(gòu)。企業(yè)與農(nóng)戶之間只存在簡(jiǎn)單的、單一化的買賣關(guān)系。

這種簡(jiǎn)單的、松散型的、短期的買賣關(guān)系價(jià)格一般隨行就市，并沒(méi)有形成從生產(chǎn)到加工再到銷售給最終用戶的供應(yīng)鏈網(wǎng)格結(jié)構(gòu)。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導(dǎo)致供應(yīng)鏈的不穩(wěn)健。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但對(duì)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈需要的人才卻供不應(yīng)求，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)量和質(zhì)量均達(dá)不到應(yīng)有的要求，很難帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且核心企業(yè)參與意識(shí)薄弱，許多金融產(chǎn)品服務(wù)于農(nóng)戶或中小企業(yè)要借助于核心企業(yè)的信用評(píng)估，而企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作缺乏穩(wěn)定性，農(nóng)戶難以獲得融資，在供應(yīng)鏈中利益的聯(lián)合缺乏機(jī)制的支持。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人未能如期履行還款協(xié)議而造成平臺(tái)和投資人的資金損失，農(nóng)戶和小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的個(gè)體能力相對(duì)較低，一旦受到自然或市場(chǎng)因素的影響就會(huì)出現(xiàn)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)加大信貸違約的可能。除此之外，一些人還會(huì)因?yàn)閭�(gè)人主觀因素而出現(xiàn)未及時(shí)履約的情況，這也是比較常見(jiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)整體性風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)工業(yè)鏈金融涉及的范圍相對(duì)較大，除了有直接關(guān)系的農(nóng)戶、經(jīng)銷商之外，加工和物流企業(yè)等環(huán)節(jié)任何一個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生問(wèn)題，都會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈出現(xiàn)問(wèn)題�，F(xiàn)如今，大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶之間的合作關(guān)系比較臨時(shí)機(jī)動(dòng)，兩者關(guān)系不夠穩(wěn)固，會(huì)在很大程度上受價(jià)格影響。所以，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈運(yùn)行過(guò)程中會(huì)受信息不對(duì)稱導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)鏈條的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

(四)農(nóng)戶及企業(yè)個(gè)人能力風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)受地理環(huán)境影響較大，不同地域種植的農(nóng)產(chǎn)品千差萬(wàn)別，病蟲害、自然天氣和土壤的質(zhì)量對(duì)于產(chǎn)量的影響非常明顯。農(nóng)戶、企業(yè)受到地域風(fēng)俗和自然天氣的影響使得金融產(chǎn)品很難在不同地域很有效地實(shí)施。農(nóng)戶、企業(yè)沒(méi)有形成較大的規(guī)模體系，缺乏一套標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)系統(tǒng)的管理體系。農(nóng)戶、企業(yè)缺乏專業(yè)的與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈相關(guān)的技術(shù)性人才，創(chuàng)新能力不足，GAP(良好農(nóng)業(yè)規(guī)范)培訓(xùn)不足，很難在市場(chǎng)上形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。而且農(nóng)作物一般具有周期性，如果農(nóng)戶、企業(yè)缺乏抗干擾能力，在周期中，如果自然災(zāi)害嚴(yán)重，便會(huì)導(dǎo)致顆粒無(wú)收，損失慘重。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整體運(yùn)作出現(xiàn)問(wèn)題，增加金融融資的難度。

(五)成本風(fēng)險(xiǎn)

銀行等金融機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需要充分掌握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的信息。對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不單單是對(duì)核心企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況的了解，而且還需要專門的技術(shù)性人才對(duì)每個(gè)地域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈進(jìn)行整體把握，以及對(duì)農(nóng)戶、中小型企業(yè)的基本情況進(jìn)行充分了解。農(nóng)戶、企業(yè)受到不同地域的影響，風(fēng)俗習(xí)慣有所不同，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品相對(duì)單一難以滿足用戶的基本需求。金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)不同地區(qū)不同農(nóng)業(yè)類型進(jìn)行細(xì)分，創(chuàng)新出適合當(dāng)?shù)靥厣�的金融產(chǎn)品。對(duì)于金融人才來(lái)講，需要具備過(guò)硬的操作能力和分析能力。另外農(nóng)戶缺少抵押物，許多金融機(jī)構(gòu)采用信用擔(dān)保方式進(jìn)行放貸，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。這一系列的評(píng)估、研發(fā)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的疊加無(wú)疑增加了供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行成本，相應(yīng)成本就會(huì)體現(xiàn)在農(nóng)戶的貸款政策上，農(nóng)戶融資成本高，融資難，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)成本高，進(jìn)入行業(yè)門檻高，均會(huì)加大農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行成本。

(六)政策性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，國(guó)家的政策無(wú)疑是企業(yè)發(fā)展的指向標(biāo)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)緊跟國(guó)家政策承擔(dān)起金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任。雖說(shuō)每年中央的一號(hào)文件都會(huì)對(duì)于三農(nóng)問(wèn)題進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，但對(duì)于商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制沒(méi)有全面實(shí)施，使得商業(yè)銀行的參與度不高。對(duì)于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的違約缺乏相應(yīng)的法律體系來(lái)保證金融機(jī)構(gòu)的利益，相關(guān)法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展需要供應(yīng)鏈本身結(jié)構(gòu)的穩(wěn)固作為發(fā)展的基礎(chǔ)。培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各個(gè)環(huán)節(jié)，上游、下游的農(nóng)戶及企業(yè)，并完善合作組織。真實(shí)地篩選出核心企業(yè)，建立切實(shí)有效的激勵(lì)機(jī)制，提高企業(yè)的參與意識(shí)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)專業(yè)化和規(guī)�；�的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，整合現(xiàn)有的核心企業(yè)、農(nóng)戶和中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，構(gòu)建群體性的合作戰(zhàn)略發(fā)展方案，以此來(lái)降低供應(yīng)鏈的設(shè)計(jì)成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的集成化發(fā)展與專業(yè)化能力的提升，帶動(dòng)農(nóng)戶或中小企業(yè)的發(fā)展。

(二)創(chuàng)新服務(wù)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品多樣化和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系化的發(fā)展需求，為了滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)資金融資的需求，需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)改變單一金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，向農(nóng)業(yè)金融的專業(yè)化、整體化趨勢(shì)轉(zhuǎn)變。需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，切實(shí)了解當(dāng)?shù)氐赜虻娘L(fēng)俗習(xí)慣以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)。防止出現(xiàn)金融產(chǎn)品提供的服務(wù)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的需求不匹配現(xiàn)象。

例如區(qū)分種植類和養(yǎng)殖類，同規(guī)模的種植類與養(yǎng)殖類相比，養(yǎng)殖類農(nóng)業(yè)所需貸款額度要比種植類高很多。根據(jù)每種農(nóng)作物的周期情況可以靈活設(shè)定還款期限，來(lái)解決農(nóng)戶一次性還款的壓力，也可以降低農(nóng)戶因無(wú)法按時(shí)還款造成的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)可以采取多種方式靈活選擇貸款方式，篩選信譽(yù)額度高，財(cái)務(wù)狀況較好的核心企業(yè)作為擔(dān)保，采用農(nóng)業(yè)合作組織或者多農(nóng)戶聯(lián)保等貸款方式，有效降低農(nóng)戶融資成本高，減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)農(nóng)戶的信用評(píng)估所造成運(yùn)行成本高等問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)于市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)分析的力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展提供性價(jià)比高的金融產(chǎn)品并提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

(三)建立完善的信用體系和信息共享機(jī)制

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋�(gè)整體的存在，銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，除了要對(duì)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)情況的評(píng)估，還要對(duì)其整個(gè)供應(yīng)鏈的情況進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)對(duì)所有企業(yè)的信用評(píng)估增大了運(yùn)作成本。所以農(nóng)戶個(gè)人及農(nóng)業(yè)企業(yè)建立完善的信用體系對(duì)于供應(yīng)鏈金融是非常有必要的。我國(guó)可以借鑒美國(guó)的個(gè)人征信體系，農(nóng)戶或企業(yè)信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的成本及融資規(guī)模，將現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代信用交易。金融機(jī)構(gòu)深入調(diào)研并制定適合農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)等級(jí)制度和激勵(lì)懲戒制度，根據(jù)農(nóng)戶的等級(jí)決定貸款額度的大小和利率。建立供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，構(gòu)建更為全面的信用體系，從公開透明的角度共享企業(yè)信息，可以更為快讀便捷地獲取農(nóng)戶信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的資金保護(hù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的可持續(xù)健康發(fā)展。

(四)以企業(yè)及合作組織為信用依托

目前在農(nóng)業(yè)企業(yè)以及專業(yè)合作社等相關(guān)組織所構(gòu)成的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，要按照與之對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品和模式實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新，以此來(lái)強(qiáng)化供應(yīng)鏈的融資能力。這部分組織機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的緊密聯(lián)系是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的一大特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以按照訂單以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流程來(lái)確定貸款的期限、還款方式和利率從而開創(chuàng)新的應(yīng)收賬款質(zhì)押及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款方式。由此來(lái)拓寬放貸渠道，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金需求，推動(dòng)地方企業(yè)和組織機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的穩(wěn)定交易發(fā)展。另外在組織各個(gè)主體實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程當(dāng)中，也可以為其提供財(cái)務(wù)貸款和理財(cái)?shù)确��?wù)，使專業(yè)合作組織充分發(fā)揮市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)作用，強(qiáng)化整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融資能力。

(五)再造金融服務(wù)流程強(qiáng)化

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的各類金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)來(lái)完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融方式和手段，通過(guò)一體化的金融服務(wù)模式來(lái)減少交易成本。強(qiáng)化融資服務(wù)質(zhì)量可以根據(jù)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)流程來(lái)推出投資理財(cái)、網(wǎng)銀管理，賬戶托管等創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品及服務(wù)，在補(bǔ)充業(yè)務(wù)內(nèi)容的同時(shí)強(qiáng)化服務(wù)效率，另外可以通過(guò)ATM、支付通等電子銀行新渠道來(lái)為客戶提供更為簡(jiǎn)單便捷的結(jié)算方式，在拓展金融服務(wù)廣度的同時(shí)提高金融服務(wù)的深度。

(六)完善國(guó)家法律及政策

想要落實(shí)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)行制度，就要從國(guó)家法律和政策入手。通過(guò)制度的約束和管理來(lái)對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，可以通過(guò)降息減稅的方式優(yōu)待信用等級(jí)高的農(nóng)戶。國(guó)家方面要嚴(yán)格落實(shí)并執(zhí)行行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對(duì)于可能會(huì)給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶要構(gòu)建獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰制度。要從相關(guān)法律和制度的建設(shè)角度入手，國(guó)家方面重視收集并整理金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶的信息，為銀行金融服務(wù)工作提供更為全面系統(tǒng)的信息支撐，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難的問(wèn)題，也能夠推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。本文主要分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響，對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)做以規(guī)避，為后續(xù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

來(lái)源：云上的財(cái)經(jīng)

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